「債務整理（さいむせいり）」の手続きを行いたいと思っても、何から始めるべきなのか、どこに相談すべきなのか分からない方が多いのではないでしょうか。

弁護士や司法書士に依頼するような固い手続きのわけですから、一般の方が知らないのは当然です。誰しもはじめは初心者なのでご安心ください。

この記事では最もメジャーな任意整理から個人再生、自己破産手続きを行うときの流れや必要なものについて分かりやすく解説します。

債務整理と聞けば難しそうなイメージがあるかもしれませんが、手続き自体はそこまで複雑ではありません。

一つずつ初心者でも分かりやすいように解説していきますので、是非参考にしてみてください。

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債務整理の流れ（前半）～相談から契約などの手順～

まずは初心者にも分かりやすいように、債務整理の相談から契約などの手順をザックリと解説します。こちらが前半の流れになります。

任意整理、個人再生、自己破産、どの手続きでも以下の流るので把握しておきましょう。

どの手続きでも、まずは弁護士や司法書士などの法律事務所に相談するところから始めるのが基本です。あらかじめどの事務所に相談したいか決めておくと良いでしょう。

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それでは、１～６まで一つずつ詳しく解説していきます。

1.弁護士・司法書士事務所に相談

まずは債務整理を得意とする弁護士・司法書士事務所への相談から始めましょう。法律事務所は全国どこにでもありますが、中には債務整理を受け付けていない事務所も存在するので、債務整理対応が可能かどうかチェックしておくことがポイントです。

相談方法はメール、電話のどちらでも構いません。ご自身がやりやすい方を選択し、事務所への連絡を行いましょう。

なお、相談の際には

などの情報が必要になりますので、これらについては相談当日までにまとめておくことがオススメです。当日に答えられるようにあらかじめ準備しておいてください。

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2.弁護士・司法書士事務所と契約

弁護士・司法書士事務所に相談すると、あなたの債務状況を確認したうえで最善の提案をしてくれます。すでに自分の中でどの手続きを行いたいか決まっている場合は、あらかじめ伝えておくようにしましょう。

事務所からの提案に納得がいったのであれば契約を締結し、正式に依頼しましょう。依頼後は担当となった弁護士・司法書士があなたの代理人として代わりに手続きを進めてくれます。

事務所と契約する際には以下の書類が必要になりますので、契約締結予定日までに揃えておきましょう。

上記の書類は、債務整理を行うにあたって最低限必要な書類となる可能性が高いです。

一度にすべての書類を用意するとなると時間や手間がかかってしまうので、債務整理を考えている段階から少しずつ揃えておくことをオススメします。

ここで注意していただきたいポイントが一つあります。

3.着手金の支払おう

契約を締結したら、弁護士や司法書士事務所へ着手金を支払わなくてはなりません。

着手金の相場は事務所や手続きの内容によって変わりますが、以下の目安を参考にしてください。

中には着手金の後払いや分割払いが可能な事務所もあるので、相談する前に確認しておくと良いでしょう。

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4.代理人の弁護士・司法書士が債権者へ受任通知を送付

委任契約後は弁護士・司法書士が債権者に対し、受任通知を送付します。

受任通知とは、弁護士や司法書士が債務者の代理人として債務整理を行う旨を債権者に通知する書類のことです。

受任通知を受け取った債権者は、債務者に直接取り立てができなくなるので、取り立てや督促をストップさせることができます。

5.引き直し計算

あなたの代理人となった弁護士や司法書士は、受任通知の送付と同時に債権者に取引履歴の開示請求を行います。

これによって今までの取引履歴の詳細が明らかになり、それを元に利息の引き直し計算を行います。このあたりは弁護士・司法書士が全て代理でやってくれるので、あなたが難しい作業を行う必要はありません。

6.債務整理の種類を決定

債務整理を大きく分けると以下３つの種類に分かれており、その種類によって手続きが異なります。裁判所を介さない任意整理と裁判所を介す自己破産では、その手続きも変わってくるので注意が必要です。

それではここで、それぞれの債務整理手続きについて解説していきましょう。

債務整理についてもっと詳しく知りたい場合は、以下の記事を読んでみてください。

債務整理とは？５つの種類とメリットデメリットをわかりやすく解説！

1.任意整理

任意整理は引き直し金額が3～5年以内に返済可能と判断された場合に提案される、最もメジャーな手続きです。３つの中では一番デメリットが少ないので、任意整理から始めるのが一般的です。

今後安定した収入を得られるかどうかという点も判断基準となります。

2.個人再生

引き直し金額の算出後、3年以内の返済が困難と判断された場合に提案される手続きです。

借金の総額を1/5～1/10まで減額できるので、任意整理と比べると大幅に借金を減らすことができます。

また、車や住宅などの財産を残すことができるので、ローン返済中の方にはおすすめの手続きです。

3.自己破産

自己破産は任意整理や個人再生では解決不可能な場合に提案されます。

自己破産をすると借金の返済義務は消失しますが、デメリットも多いため最終手段として捉える必要があるでしょう。

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債務整理の流れ（後半）～各債務手続きの手順～

どの債務整理手続きを行うか決定したら、次は手続きに向けての準備が必要です。

それでは、任意整理から個人再生、自己破産まで債務整理の手続きごとに流れを解説していきます。

1.任意整理手続きの流れ

任意整理が開始したら、あなたはただ待つのみ。

特に必要な手続きなどはありません。

手続き完了までの期間はケースバイケースで、人によっては長期間の待機を余儀なくされる可能性があります。

この期間に困りごとや不安が生じた場合は、依頼をした弁護士や司法書士に連絡を入れてみましょう。

無事に和解が成立したら、そこから3～5年間かけての返済が開始します。

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2.個人再生（民事再生）手続きの流れ

任意整理と比較した場合、手続きが少々煩雑になるのが個人再生で、申し立てには以下の書類が必要になります。タイミングをみて準備しておきましょう。

このように、個人再生の場合は数多くの書類が必要になります。

これらの書類をすべて揃えるには1カ月程度かかると言われていますので、なるべく早めに行動して申し立て日に間に合わせましょう。

なお、申し立て日から再生計画認可確定までにはおよそ4カ月～6カ月程度かかるといわれています。

その間は債権者への返済がストップしていますので、弁護士費用を積み立てるなど、できることを行っておきましょう。

再生計画認可確定後は、その翌月から再生計画に準じた返済が開始し、返済期限は3年ないし5年なります。

3.自己破産手続きの流れ

なお、自己破産の手続きも少々煩雑で、以下の書類が必要になります。

このように、かなり多くの書類を準備しなければなりません。

これらを揃えるには2カ月～3カ月が必要だといわれていますので、なるべく早め行動して破産申立日までに揃えておきましょう。

なお、自己破産の手続き開始後には、「虚偽の申請をしない」「免責確定後は生活態度を改善する」といった注意点の確認します。

そして、裁判官が免責をするかの判断を目的とした「審尋」が行われます。

審尋の形式については、個別面接や集団面接方式など、裁判所によって異なります。

自己破産の免責が確定すればその後の返済はすべてなくなりますが、弁護士や司法書士への依頼費用は発生しますのでその点は注意してください。

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債務整理の流れ まとめ

債務整理は大きくわけて、任意整理・個人再生・自己破産の３種類に分かれています。

その種類によって手続きの流れや必要書類なども異なるので、ある程度準備ができるようにしておけば良いでしょう。

この記事を読んで「債務整理の手続きはややこしいな」と思ったかもしれませんが、実際は担当となる弁護士や司法書士がサポートしてくれますので安心です。

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