クレジットカードのリボ払いは便利な支払い方法ですが、なかなか返済が減らないと感じている人も多いのではないでしょうか。
毎月の支払い額が一定なので家計管理はしやすいものの、手数料が高く、いつまでたっても借金が減らない…そんな悩みを抱えている方のために、この記事ではリボ払いの仕組みや特徴を詳しく解説します。
返済が長引く原因や、早く完済するための方法、よくある質問などをわかりやすくお伝えしますので、ぜひ最後までチェックしてみてください。
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リボ払いの基本と特徴
毎月の支払いが一定であるため一見便利に感じるリボ払いですが、さまざまな落とし穴も存在します。まずはその基本的な仕組みと特徴について詳しく解説しましょう。
リボ払いって何？
リボルビング払い、通称リボ払いは、クレジットカードの支払い方法の一つで、利用額や利用件数に関わらず、毎月一定の金額を支払う仕組みを採用しています。このため、一見すると毎月の支払いが安定して家計管理がしやすいように思われますが、実際には利用残高が増えることで返済期間が長引く傾向にあります。
また、リボ払いには各種手数料が設定されるため、それらが増え続けると結果的に支払う総額が大きくなりがちです。つまり、利用者は慎重に管理しなければ負担が増えるリスクが高いということです。
リボ払いの手数料ってどう計算されるの？
リボ払いの手数料は、利用残高に対して年利15%〜18%の範囲が一般的です。具体例を挙げると、残高が100万円の場合、年利15%では毎月の手数料は約1万2329円にもなります。
元金に対して上乗せされるため、毎月の支払いが手数料に食われやすく、元本が一向に減らない状況が生じてしまいます。手数料は原則として月々の残高に対して計算されることを覚えておいてください。高利の手数料が長期間にわたると返済総額が大幅に増えてしまい、結果的に負担が大きくなるのが現実なのです。
リボ払いのメリットとデメリット
リボ払いには、メリットもデメリットも存在しています。メリットとしては、毎月の支払い額が一定で家計管理がしやすいという点があげられます。例えば、急な出費があっても月々の支払いが一定であるため、計画的に返済できる安心感がありますよね。
デメリットは、手数料が高く設定されているため、元金がなかなか減らないという点です。さらに、利用残高が多くなるほど返済期間が長引くことも問題となります。便利そうだからと気軽に利用すると、大きな負担になりかねないのです。
リボ払いの返済が減らない理由
リボ払いの返済が順調に進まないのはなぜなのか、その原因を理解することが、今後の対応策を立てる上で不可欠です。ここからは、返済の減らない理由について具体的に掘り下げていきましょう。
毎月の返済額が少ないから
リボ払いでは毎月の返済額が低く設定されることが多く、そのため、手数料が多くを占める傾向にあります。これが結果的に元金の返済が遅れ、全くといっていいほど元金が減らない状況を生み出してしまうんです。
毎月の支払いが楽に感じるため、安心感を持ちやすいのも事実ですが、その反面、総額で考えると手数料がかさむことで返済が終わらないリスクが高まってしまいます。このため、返済計画を立てる際には、手数料がどれくらいかかるのか十分に理解し、毎月の返済額を適切に設定することが求められるでしょう。
手数料が高いから
リボ払いの手数料は年利15%〜18%と非常に高く、これが返済のさまたげに大きく関わっています。高い手数料が毎月の返済額に含まれることで、元金がなかなか減らない状況が生まれてしまいます。
月々の支払いの大部分が手数料にあてられるため、元金は微々たるものしか減少しないのです。高い手数料を払わないよう、早めに繰り上げ返済を行うことが重要です。
無計画に使っているから
リボ払いを無計画に利用すると、利用残高が増え続けることが一般的です。特に、自動リボ設定にしている場合、気付かないうちに残高が膨らむリスクがあります。
例えば、クレジットカードを使うたびに自動的にリボ払いになると、その都度新たな手数料が加算されてしまいます。
これにより、返済計画を立てることが難しくなり、結果的に返済が長引くことになるでしょう。
計画的な利用と定期的な残高の確認、さらには自動リボ設定の解除が重要です。無計画な使用は避けるべきです。
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リボ払いの返済を早く進める方法
毎月の支払いが限られていると、元金の減少が遅くなり、リボ払いの返済はなかなか進まないものです。でも安心してください。ちょっとした工夫で返済をスピーディに進める方法があります。これから紹介する具体的な方法を実践して、負担を軽減しながら早期返済を目指してください。
月々の返済額を増やす
リボ払いの毎月の返済額を増やせば、手数料の割合が減って、元金が確実に減少していきます。例えば、生活費を見直して、余裕のある範囲で返済額を増額するだけでも、驚くほど効果が出てきます。
特に、ちょっとした節約を積み重ねることで、毎月の返済額を少しずつ増やしていくことが可能に。少額でもコツコツと返済額を増やし続ければ、将来的にはその効果が大きく現れてくるはずです。
繰り上げ返済や一括返済を活用する
収入に余裕があるタイミングやボーナスを利用して、繰り上げ返済や一括返済を行うのも効果的です。手数料の負担を大幅に抑えられると同時に、元金が一気に減るので返済期間が短縮できます。
具体的には、ボーナスの一部を繰り上げ返済に充てたり、退職金を使って一括返済を行ったりという方法が考えられます。一見ハードルが高そうに感じるかもしれませんが、計画的に取り組んでいけば意外と実現可能ではないでしょうか。
低金利のローンに借り換える
リボ払いの高い手数料が足かせになっているなら、低金利のカードローンやフリーローンに借り換えるのも一つの方法です。借り換え先の金利が低ければ、手数料を大幅に節約でき、トータルの返済額も抑えられます。
借り換えの際には新たな条件や手数料もよく確認し、自分にとって本当に有利な選択なのかをよく吟味してから、オトクな商品に借り換えを実行するのがポイントです。
よくある質問と回答
リボ払いについて疑問や不安を抱えている人は多いですよね。ここでは、よくある質問とその回答をまとめてみました。リボ払いの手数料削減方法や、返済が難しい場合の対処法など、具体的な解決策を知ることでリボ払いに詳しくなれるはずです。
Q.リボ払いの手数料を減らす方法は？
リボ払いの手数料を減らすためには、繰り上げ返済や一括返済が非常に有効です。手数料は元金に対してかかるので、元金を減らせば自然と手数料も減少します。
また、リボ払いよりも低金利なローンへの借り換えも繰り上げ返済や一括返済と同じように有効な手段です。例えば、銀行系のカードローンやフリーローンを活用すれば、手数料を抑えられます。こうした方法を駆使して、手数料の負担を軽減していきましょう。
Q.リボ払いの返済が難しい場合の対処法は？
返済が困難な状況におちいったら、早めに法律の専門家へ相談するのが重要です。弁護士や司法書士に相談すれば、任意整理や債務整理といった法的手続きを進められます。これにより、返済計画の見直しや手数料削減が可能になるでしょう。
具体的には、返済期間の延長や手数料の減額を交渉したり、一部の負債を免除してもらえるケースもあります。適切な手続きを踏むことで、返済の負担を大幅に減らせるかもしれません。
Q.リボ払いの利用を避けるための方法は？
将来的にリボ払いの利用を避けるためには、まずクレジットカードの設定を確認して、自動リボ設定を解除しておくことが大切です。また、利用限度額を厳格に設定し、計画的にカードを利用することも重要。
例えば、本当に必要な金額だけをカードで使うように心がけ、月々の利用額を把握しておけば、過度な利用を防げます。このような対策をしておくことで、リボ払いの負担から解放されるでしょう。
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まとめ
リボ払いは手数料が高く、返済が長期化しやすい支払い方法であるため、注意が必要です。返済を早く進めるためには、月々の返済額を増やしたり、繰り上げ返済や一括返済を活用したりすることが有効。また、低金利のローンに借り換えることで、手数料を減らし、返済総額を抑えることも可能になります。
しかし、どうしても返済が難しい場合は、弁護士や司法書士に相談して任意整理や債務整理を検討することをおすすめします。これにより、手数料のカットや返済計画の見直しが可能になるでしょう。
リボ払いの利用を避けるためには、クレジットカードの設定を確認し、自動リボ設定を解除することが重要ですし、利用限度額を設定し、計画的に利用することも大切だといえます。ぜひ実践してくださいね。
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