大規模な自然災害に見舞われた後、借金返済に苦しむ人は少なくありません。被災時の債務整理には通常とは異なる特別な制度が適用される場合があります。
この記事では、被災時の債務整理について、その可能性や条件、メリット、注意点などを詳しく解説していきます。
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【結論】被災時でも債務整理は可能！ただし…？
被災時の債務整理は、通常の場合とは少し異なる点があります。特別な制度が適用されることもあるため、状況をよく理解して最適な方法を選ぶことが大切です。
被災時に利用できる制度や、通常の債務整理との違いについて、詳しく見ていきましょう。
被災時は通常とは異なる制度が発動する
大規模災害が発生した際、被災者の生活再建を支援するために、通常とは異なる特別な制度が発動します。例えば、「被災ローン減免制度」や「災害救助法に基づく返済相談」などです。
通常の債務整理とは異なり、被災者向けの制度は、より柔軟な条件で債務の整理や返済の猶予を認めてくれる可能性があります。
どの方法がベストか見極めよう
被災時の債務整理には様々な選択肢があり、どの方法が最適かは、個々の状況によって異なります。被災の程度、借金の総額、収入の見通し、将来の生活設計などを総合的に考慮して判断しましょう。
被災時の債務整理で気をつけることは？
被災時の債務整理には、いくつか注意すべき点があります。まず、地域の状況をよく確認することが大切です。
被災地域では、近隣の弁護士事務所や司法書士事務所も被災している可能性があります。また、裁判所が一時的に閉庁している場合もあるでしょう。
このような状況下では、東京や大阪など、被災していない地域にある全国対応の法律事務所に相談するのも一つの選択肢です。遠隔地でも、電話やオンラインで相談できる事務所も多くあります。
また、被災直後は混乱している状況のため、慌てて判断せず、落ち着いてから対応を考えることも大切です。ただし、あまり長く放置すると状況が悪化する可能性もあるので、適切なタイミングで行動を起こすことが重要です。
被災して借金が返済できない時に…「被災ローン減免制度」とは？
2016年4月1日から、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」（通称：被災ローン減免制度）の運用が開始されました。
この制度は、災害救助法が適用された自然災害の影響で、住宅ローンや事業資金の借り入れを返済できなくなった個人を対象としています。
被災ローン減免制度について、詳しく見ていきましょう。
被災ローン減免制度とは
被災ローン減免制度は、大規模な自然災害で被災した個人の債務整理を支援する制度です。災害救助法が適用された地域の住民が対象となります。
この制度の特徴は、通常の債務整理よりも被災者に有利な条件で債務の整理ができる可能性があることです。住宅ローンや事業資金など、災害前に借り入れた債務が対象となります。
ブラックリスト回避可能？
被災ローン減免制度を利用して債務整理を行っても、信用情報機関に登録されません。つまり、いわゆる「ブラックリスト」に載ることを避けられるのです。
これは、通常の債務整理と大きく異なる点です。通常の債務整理では、信用情報機関に登録されることが多く、将来的な借り入れに影響が出る可能性があります。
財産は手元に？
被災ローン減免制度では、一定の財産を手元に残すことができます。具体的には、現預金、家財、地震保険金、被災者生活再建支援金、災害弔慰金・災害障害見舞金、義捐金などです。
ただし、手元に残せる財産には金額の制限がある場合もあります。具体的な条件は個々のケースによって異なるので、専門家に相談して確認するのが良いでしょう。
保証人への請求なし？
被災ローン減免制度では、原則として保証人への支払請求がされません。これは、保証人も被災している可能性が高いことを考慮した措置です。
通常の債務整理では、保証人に対して支払請求がなされることがありますが、一方で被災ローン減免制度を利用すれば、保証人の負担を軽減できる可能性があります。
【被災時の債務整理】弁護士・司法書士に相談するメリットは？
被災時の債務整理は複雑で、専門的な知識が必要です。そのため、弁護士や司法書士に相談することで、多くのメリットを得られます。
具体的にどんなメリットがあるのか、詳しく見ていきましょう。
専門知識で交渉力アップ
弁護士や司法書士は、債務整理に関する専門的な法律知識を持っています。また、債権者との交渉経験も豊富です。
この専門知識と経験を活かして、債権者と交渉してくれます。結果、個人で交渉するよりも有利な条件を引き出せる可能性が高くなるでしょう。
最適な方法を提案
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産などいくつかの方法があり、どの方法が最適かは、個々の状況によって異なります。
弁護士や司法書士は状況を詳しく聞いた上で、最適な債務整理の方法を提案してくれます。借金の総額、収入の見通し、資産の状況、将来の生活設計など、様々な要素を考慮して判断してくれるのです。
面倒な手続きを代行
債務整理には、多くの法的手続きが必要です。弁護士や司法書士に依頼すれば、これらの面倒な手続きを全て代行してくれます。自分で手続きする場合と比べて、ミスのリスクを大幅に減らせるでしょう。被災後の混乱した状況の中で、こうした負担が軽減されるのは大きなメリットと言えるでしょう。
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債務整理で気をつけるポイントは？
債務整理を行う際には、いくつか注意すべきポイントがあります。特に、費用や手続きの進め方については、よく理解しておく必要があります。
具体的にどんなことに気をつければよいのか、詳しく見ていきましょう。
費用はどれくらい？
債務整理の費用は、選択する方法によって大きく異なります。一般的な目安を紹介しますが、個々のケースによって変わる可能性があるので、必ず事前に確認しましょう。
任意整理の場合、債権者1社あたり5～10万円程度の費用がかかることが多いです。債権者の数や借金の総額によって変わってきます。ここまではあくまでも任意での交渉になりますので、裁判所が介入することはありません。
個人再生の場合は、50～80万円程度の費用がかかることが一般的です。任意整理と比較すると裁判所が関係してきますので手続きは複雑となり、時間もかかります。よって、費用は高くなります。
自己破産の場合、30～130万円程度の費用がかかることが多いです。費用は案件の複雑さによって変動があります。
費用を抑えたいときは？
債務整理の費用を抑えたい場合、弁護士ではなく認定司法書士に相談するのも一つの方法です。
認定司法書士は、一定額（訴額140万円）以下の債務整理であれば弁護士と同様の業務ができます。
一般的に、認定司法書士の費用は弁護士よりも低めに設定されていることが多いです。ただし、取り扱える案件に制限があるので、自分のケースが対象になるかどうか、事前に確認しましょう。
なお費用を抑えたい場合でも、安かろう悪かろうにならないよう注意が必要です。必ず信頼できる専門家に相談し、適切なアドバイスを受けましょう。
早めの相談がカギ
債務整理は複雑な手続きが必要なため、早めに弁護士や司法書士に相談することが重要です。
問題が大きくなる前に対応することで、より良い解決策を見つけやすくなります。
被災時は特に、様々な制度や支援策が次々と発表されることがあります。早めに専門家に相談することで、そうした新しい情報にもいち早くアクセスできるでしょう。
まとめ
被災時でも債務整理は可能です。むしろ、被災者向けの特別な制度が用意されていることもあります。「被災ローン減免制度」はその一例で、通常の債務整理よりも有利な条件で整理できる可能性があります。
被災時は様々な不安や困難に直面しますが、一人で抱え込まず専門家に相談してみましょう。
適切な支援を受けることで、生活再建への道を見出せるはずです。当サイトで厳選紹介している事務所なら、丁寧で分かりやすい説明を受けられるでしょう。
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