毎月の返済に追われる日々、誰にも相談できず、眠れない夜を過ごしていませんか？
実は借金問題は、放置すればするほど状況が悪化してしまいます。
そんな借金問題から抜け出すためには、「債務整理」という、法律で認められた解決方法があるのでご安心ください。
今回は債務整理の基本から、ブラックリストに載らないケース、生活への影響まで、具体例を交えながら詳しく解説していきます。
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債務整理って実際どんな手続きなの？
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産という3つの手続きがあり、収入や借金の状況に応じて最適な方法にて解決を図れます。
すべての手続きが現状よりも間違いなく返済負担を軽減してくれるため、まずは、自分に合った手続きを見つけていきましょう。
借金返済が難しくなったらどうすればいい？
借金返済が難しくなったときは、弁護士や司法書士に相談しましょう。専門家に相談すれば、自身にもっとも適した手続きについて、具体的な進め方を教えてもらえます。
また、専門家が状況を整理し、最適な解決策を提案してくれるので、借金問題解決の第一歩は専門家への相談からはじめることが重要です。
債務整理の種類によって何が違うの？
任意整理は、貸金業者との交渉によって毎月の返済額や期間を決める手続きです。
もっとも大きなメリットとしては、将来的に発生する利息をゼロにできるケースが多く、月々の返済負担だけでなく、最終的な返済額が大きく減らせるのが特徴となります。
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額できる手続きです。
返済が前提となるため収入が安定している人向けの手続きになりますが、借入総額に応じて借金を最低でも100万円、最大で10分の1にまで減額できる可能性があります。住宅ローンを現状どおり支払いながら、他の借金を圧縮することもできるため、自宅を守りたい方に特に有効な手続きです。
自己破産は、借金の返済義務をすべて免除してもらえる手続きです。
利用するにためには、「返済不能状態」といって、返済の見込みが全く立たない場合にのみ認められます。ただし、持っている資産を手放さなければいけないなど、厳しい条件もあるため、どうしても返済できない方に残された最後の手続きとなっています。
債務整理のメリットとデメリットは？
債務整理の最大のメリットは、毎月の返済負担が軽くなることです。
いずれの手続きであっても、借金問題に悩むことのない日々を手に入れられるでしょう。
一方で、債務整理にはいずれの手続きにも共通したデメリットがあります。
それは、信用情報に傷がついてしまう（ブラックリストに載ってしまう）ことです。クレジットカードは使用できなくなり、数年間は新たな借金をすることができなくなります。
債務整理でもブラックリストに載らない可能性はあるの？
債務整理をすると必ずブラックリストに載る…そう思っていませんか？
実は、ケースによってはブラックリストに載らずに済む可能性もあるのです。
ブラックリストって何年続くの？
日本の主な信用情報機関は3つあり、それぞれの規定によって登録期間は異なりますが、債務整理後、以下の期間はブラックリストに載っているという状態が続くことになります。
- 任意整理 完済から5年程度
- 個人再生 完済から5～7年程度
- 自己破産 免責決定から5～7年程度
ブラックリストの確認方法はこちらをご覧ください。
ブラックリストに載らないケースってあるの？
過払い金が見つかった場合は、ブラックリストに載らない可能性があります。
過払い金とは、法定金利を超えて支払ってしまった利息のことです。
もし過払い金の金額が現在の借金残高より多ければ、債務整理という扱いにはなりません。特に2010年以前から現在まで借り入れを繰り返してきた人は、過払い金が発生している可能性が高いです。
ブラックリストに載るのを避けられる？
債務整理をする以上、ブラックリストに載るのを避けることはできません。
とはいえ、長期間支払いを放置するよりも、早めに債務整理を始める方が信用情報への影響は小さくなります。
将来への影響を減らしたいのであれば、1日も早く債務整理を検討しましょう。
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債務整理を進める上での注意点は？
債務整理を決意しても、家族や会社にバレないか心配、持ち家はどうなるの？など、不安は尽きません。以下では、債務整理を進める上での注意点について解説します。
家族や会社にバレる心配は？
債務整理をしたからといって、家族や会社に必ずバレるわけではありません。
司法書士や弁護士には業務上知り得たことを他言できない「守秘義務」が課せられているため、手続きに関する書類は原則として専門家の事務所に届くので安心です。家族に知られる心配もほとんどないと言えるでしょう。
また、給与の差し押さえなどがない限り、会社が債務整理の事実を知ることは一般的にはありません。
ただし、家族や会社が借金の保証人になっている場合は、手続きの過程で知られる可能性があります。どの債務整理手続きを利用するかによっても異なりますが、保証人が付いている借金がある場合は、あらかじめ専門家に相談しておくことをお勧めします。
なお、返済が滞るなどすると会社や家族にバレやすくなります。返済が苦しくなったら債務整理を視野に入れ、専門家に相談するとよいでしょう。
資産や持ち家はどうなるの？
任意整理や個人再生であれば、基本的にローン支払い済みの資産を手放す必要はありません。マイホームや車、家財道具や預貯金など、必要な資産は保持することが可能です。
ただし、ローン支払い中の資産については、手続きの対象にすることで引き揚げられてしまうため注意しましょう。例外的に、個人再生であれば住宅ローンを支払いながら手続きを進めることができますが、任意整理の場合は手続きの対象から外す必要がある（減額の対象とならない）ため注意が必要です。
一方で、自己破産を選んだ場合は、一定以上の資産は原則として手続きの中で処分しなければなりません。高額な資産や、生活に必要のない資産は手放すことになるでしょう。
仕事や生活への影響は？
債務整理をしたとしても、デビットカードやプリペイドカードは引き続き使用できるので、日常的な買い物に困ることはありません。給与振込用の銀行口座も、そのまま使い続けることができます。
ただし、携帯電話の分割払いはできなくなるので注意が必要です。新機種への機種変更を考えている人は、債務整理後は現金一括払いでないと難しい点に注意しましょう。
また、自己破産を選択した場合、一部の職業や資格が制限されます。制限対象の資格が必要な仕事をしている場合は、一時的に仕事への影響が出る可能性もあります。事前に専門家と相談するなどして、対策を立てておきましょう。
専門家に相談するメリットって何？
専門家に相談・依頼することでミスなく債務整理を進めていけるメリットがあります。
債務整理は、基本的に個人で進めるのは困難な手続きです。債権者との交渉、裁判所とのやり取りや提出書面の作成など、多くの専門知識と経験が求められます。
弁護士に依頼すると何が変わるの？
弁護士に依頼することで、債権者との交渉や裁判所での手続きをすべて任せられます。基本的には「待っているだけ」で債務整理手続きを進めていける点がメリットです。
また、弁護士が介入することで、債権者からの取立てを止めることができます。債権者からの電話や催促が止まるので、精神的な負担が大きく減るメリットがあります。
なお、司法書士に相談・依頼した場合も、一部の手続きに制限はあるものの、基本的には弁護士と同様のメリットがあるのでご安心ください。
費用はどのくらいかかるの？
債務整理の費用は、どの手続きを利用するかによっても大きく異なります。
とはいえ、費用を支払うだけの余裕がない方がほとんどではないでしょうか？そういった場合は、法テラスを利用することで、費用負担を抑えることが可能です。
毎月の支払額は、5,000～10,000円程度になるため、無理なく支払っていけるようになるでしょう。
債務整理は無料相談を受け付けている事務所が多いため、まずは無料相談から始めてみましょう。
どんな専門家を選べばいい？
債務整理を相談・依頼するのであれば、実績豊富な事務所がお勧めです。
また、依頼する前に、必ず費用の相場を複数の事務所で確認することをお勧めします。見積もりは可能な限り書面でもらい、内容をしっかり確認しましょう。
また、弁護士と司法書士では、手続きの対応範囲が異なります。
司法書士は比較的費用が安く、裁判所での手続きでは書面作成を中心にサポートすることが可能です。
まとめ
債務整理は決して恥ずかしいことではありません。むしろ、問題解決に向けた前向きな一歩と言えます。早めの対応が、その後の生活再建への近道になります。過払い金が見つかれば、ブラックリスト入りを避けて借金問題が一気に解決するかもしれません。
借金の悩みはいつまでも抱え込まず、専門家に相談することをお勧めします。当サイトで紹介している債務整理に強い司法書士事務所・弁護士事務所なら、丁寧な対応と確かな実績があります。まずは一人で悩まず、専門家に相談してみませんか。
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