借金問題で悩んでいる方にとって、自分の状況がどの程度深刻なのか判断するのは難しいものです。「借金はいくらからやばいの？」「いつから債務整理を考えるべき？」といった疑問を持つ人もいるでしょう。
この記事では、借金がやばいと判断される基準や、債務整理を検討すべきタイミングについて詳しく解説します。さらに、債務整理の選択肢や借金問題から抜け出す方法についても紹介していきます。借金に悩む方の道しるべとなれば幸いです。
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【注意】借金がやばい基準って？
借金がやばいかどうかを判断する明確な基準はありませんが、いくつかの目安はあります。ここでは、借金が危険な状態に陥っているかどうかを判断するための主な基準を紹介します。
基準を知ることで、自分の借金状況を客観的に評価し、早めの対策を取ることができるでしょう。
年収3分の1超えの借金は危険
借金の総額が年収の3分の1を超えると、要注意です。例えば、年収300万円の方なら、借金が100万円を超えると危険な状態といえます。
これには理由があります。総量規制という制度により、年収の3分の1以上の貸付は原則として禁止されているのです。
この基準を超えると、新たに借りることが難しくなり、返済もかなり厳しくなります。生活に支障をきたす可能性が高くなるため、要注意です。
複数業者からの借り入れにご用心
2社以上から借金をしている場合、多重債務のリスクが高まります。消費者金融は通常、1社あたり30万円から50万円程度しか貸しませんが、複数社から借りていると先述した総量規制を逸脱するかもしれません。
また、借り入れ先が増えるほど、返済の管理が複雑になります。各社への返済日や金額を把握するのが難しくなり、うっかり延滞してしまうリスクもあるでしょう。
借金返済に借金…悪循環の始まり
借金を返すために別の借金をする、いわゆる「自転車操業」の状態は非常に危険です。借金総額が膨らむ一方になってしまいます。
借金返済のための借金は、利息負担が増加するだけでなく、返済期限の管理も複雑になるのです。さらに、新たな借金の返済が始まると、生活費を圧迫し、また借金…という悪循環に陥りやすくなります。
この状態は多重債務の典型的な兆候であり、早急な対策が必要です。専門家に相談するなど、できるだけ早く行動を起こしましょう。
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【緊急】債務整理を考えるべき時
借金問題が深刻化すると、債務整理を検討する必要があります。ここでは、債務整理を考えるべきタイミングについて解説します。
返済額が手取りの20％超え
毎月の返済額が手取り収入の20%を超えると、生活が圧迫される可能性が高くなります。例えば、手取り収入が20万円の場合、毎月の返済額が4万円を超えると要注意です。
生活費や固定費を考慮すると、返済額が収入の20%を超える場合、日々の生活に支障をきたすでしょう。食費や光熱費を削って返済に充てなければならず、生活の質が著しく低下する恐れがあるからです。
この状態が続くと、生活費を借金で補填するリスクが高まります。そうなると、借金がさらに増加し、返済がますます困難になる悪循環に陥ってしまうのです。
返済の遅れが1回でも発生
返済を1回でも延滞してしまうと信用情報に記録されてしまい、新規借り入れが難しくなる可能性があります。また、一度信用情報に傷がつくと、回復には時間がかかります。
さらに、延滞が続くと遅延損害金（年14.6%～20%程度）が加算され、借金が雪だるま式に増えていくことに。返済が遅れれば遅れるほど、借金総額が膨らんでいくのです。
特に注意が必要なのは、延滞が3ヶ月以上続くケースです。このような場合、債権者から一括返済を求められる可能性が高まります。一括返済に応じられないと、法的措置を取られるリスクも出てきます。
借金総額がわからなくなった
借り入れ先や借り入れ額を正確に把握できなくなると危険です。借金の全体像が見えなくなるということは、すでに管理できる範囲を超えている可能性が高いからです。
借金の総額がわからないと、適切な返済計画を立てることができません。結果として、返済が滞り、さらに借金が増えていくという悪循環に陥りやすくなります。
このような状態では、専門家の助けを借りて借金の全容を把握し、適切な対策を講じることが不可欠です。債務整理などの法的手続きを検討する時期といえるでしょう。
【知識】債務整理の選択肢と特徴
債務整理には様々な方法があります。ここでは、主な債務整理の選択肢とその特徴について解説します。自分の状況に合った方法を選ぶことが、借金問題解決への近道となるはずです。
任意整理のウラとオモテ
任意整理は、裁判所を介さずに債権者と直接交渉して借金を整理する方法です。
借金総額が300万円以下、年収の20%程度で3年以内に返済可能な場合に適しています。
任意整理には家族にバレにくいというメリットがあります。一方で、債権者が交渉に応じない場合は解決できないというデメリットも。
なお、利息のカットや返済期間の延長などの交渉も可能ですが、元金は基本的に全額返済する必要があります。
個人再生で借金額が激減
個人再生は、裁判所を通じて借金を整理する方法です。
住宅ローン以外の借金を最大で5分の1に減額できる可能性があります。
原則として、給与所得者は最長5年、事業者は最長10年の返済計画を立てます。借金総額が50万円以上、資産価値が借金総額を下回る場合に検討する価値があるでしょう。
個人再生のメリットは、大幅な債務カットが可能な点です。ただし、手続きが複雑で時間がかかるというデメリットもあります。
自己破産の仕組みと影響は
自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の支払いが不可能であることを認めてもらう方法です。
原則として全ての借金が免除されます。
ただし、手続き中は一部の職業・資格に制限がかかり、新規でクレジットカードの発行等もできません。また、社会的な信用が低下するというデメリットもあります。
自己破産は、返済の見込みが全くなく、借金総額が資産を大きく上回る場合の最終手段といえるため慎重に検討しましょう。
【解決】借金問題から抜け出すには
借金問題から抜け出すには、適切な対策を講じる必要があります。ここでは、借金問題を解決するための具体的な方法を紹介します。
一人で抱え込まず、専門家のサポートを受けながら、着実に問題解決に向けて進んでいくことが大切です。
専門家に相談するメリット
借金問題の解決には、専門家の力を借りることが非常に有効です。司法書士や弁護士に相談することで、自分の状況に最適な解決策を見つけられる可能性が高まります。
法テラスでは、収入等が一定基準以下の場合、無料で法律相談を受けられます。経済的に余裕がない方でも、専門家のアドバイスを受けられる機会があるのです。
専門家に相談することで、債権者との交渉や法的手続きを適切に進められます。知識と経験を総動員して対応にあたってくれるでしょう。
家計のバランス改善術
借金問題の根本的な解決には、家計のバランスを改善することが不可欠です。まずは、収入を増やす方法を検討しましょう。副業や転職など、可能な選択肢を探ってみてください。
同時に、支出を削減することも重要です。固定費の見直しや不要な支出のカットなど、できるところから始めていきましょう。例えば、通信費や保険料の見直し、外食を減らすなどの工夫が考えられます。
家計簿をつけて収支を可視化することも大切です。どこにお金が使われているのか、どこを削減できるのかが明確になり、より効果的な家計改善が可能になるでしょう。
借金の根っこを断つコツ
借金問題を根本的に解決するには、借金の原因を特定し、再発を防ぐための具体的な対策を立てることが重要です。
例えば、ギャンブル依存症や浪費癖がある場合は、専門的なカウンセリングを受けることをおすすめします。問題の根源に向き合い、適切なサポートを受けることで、再び借金に手を出すリスクを減らせます。
また、家族や信頼できる人にも相談し、サポートを得ることが大切です。一人で抱え込まず、周囲の力を借りることで、より強い意志で問題に立ち向かえます。
借金問題の解決には時間がかかることもありますが、諦めずに継続的に取り組むことが大切です。一歩ずつ着実に進んでいけば、必ず道は開けるはずです。
まとめ
借金問題は深刻化する前に早めの対策が重要です。年収の3分の1を超える借金、複数社からの借り入れ、返済のための借金などは避けましょう。
また、返済額が手取りの20%を超える、返済の遅れが発生する、借金総額がわからなくなるなどの状況では、債務整理を検討すべきです。
債務整理の方法には任意整理、個人再生、自己破産などがあり、状況に応じて最適な方法を選ぶ必要があります。
借金問題の解決には、専門家への相談、家計の改善、借金の原因への対策が効果的です。一人で抱え込まず、周囲のサポートを得ながら、着実に問題解決に向けて進んでいきましょう。
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