借金やクレジットカードの支払いが苦しくなると「もう詰んだ…」と絶望的な気持ちになりますよね。たしかに支払いを滞納すると信用情報に傷がつき、いわゆる「ブラック」状態になってしまう可能性が高いです。
今回は、支払いが難しくなったときの対処法から、その後の生活の立て直し方法まで、詳しくお話ししていきますね。
- 【迷ったらココ】司法書士法人ライタス綜合事務所
- 街の灯法律事務所
- 司法書士エストリーガルオフィス
→相談無料・最短即日対応・豊富な実績など借金に困ったら最初に相談したい当サイト人気NO.1の司法書士事務所（相談はこちらをタップ）
→24時間相談可能な東京の弁護士事務所。弁護士対応だからすべての手続きを安心して依頼できる
→全国対応の無料ダイヤルやオンライン無料相談があり、気軽に相談できる人気事務所
＼最短即日で借金減額！／
支払いできないと「ブラック」になる？本当に詰み？
まず、気になるのが信用情報への影響です。「ブラック」とはどういう状態なのか、そして本当に「詰み」なのか確認していきましょう。
ブラック状態は一生続くわけではない
クレジットカードやローンの返済を滞納すると、信用情報機関に事故情報が登録されます。この登録された状態がいわゆる「ブラックリスト」と呼ばれるものです。
信用情報機関には、CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターの3つがあり、延滞や債務整理の記録が一定期間保存されます。ブラック状態になると、新しくクレジットカードを作ったりローンを組んだりすることが難しくなってしまいます。
ただし、ブラック状態は一生続くわけではありません。事故情報の登録期間はたいてい5年から7年程度です。その期間を過ぎれば情報は削除されます。
支払いできないと一括請求や裁判リスクあり
とはいえ、返済が長期間にわたって滞ってしまうと、やっぱりリスクは出てきます。最初は督促の電話や手紙が届きますが、状況が改善されないと段々と対応が厳しくなっていくことも。
カード会社や金融機関は、滞納が続くとカードの強制解約や「残りを一括で払ってください」と請求を行います。もっと深刻なケースでは、法的措置として差押えが実行されることもあるんです。
信用情報に傷がつくことで、将来にも影響が出てしまいます。住宅ローンや自動車ローンの審査が通りにくくなるほか、賃貸物件の入居審査で不利になる場合も。
支払いができなかったとしても借金問題は解決できる問題
たとえどれだけ借金を抱えていたとしても、諦める必要はありません。日本には、債務者を助けるための制度がたくさんあるんです。
債務整理や公的支援制度など、状況に応じていろいろな選択肢があります。大切なのは、問題を一人で抱え込まないことです。専門家や相談窓口に早めに相談することで、自分では気づけなかった道が見えてきますよ。
支払いがやばい時にすぐ試せる対処法
まずは落ち着いて、今の状況を整理してみましょう。慌てて動くよりも、冷静に、ひとつひとつ確認することが大切です。
まずは借金・支払い状況を整理しよう
最初にやってほしいのは、「自分が今、どこにいくら借りていて、毎月いくら返さなきゃいけないのか」を把握することです。借入先や金額、返済日、残高をリストアップしてみましょう。
信用情報機関であるCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターで、自分の信用情報を確認することもできます。
自分の状況を数字で見えるようにすると「意外となんとかなるかも」と思えることもあります。感情的にならず、客観的なデータから正確に現状を知りましょう。
クレジット会社やローン会社に相談してみる
支払いが厳しい場合は、思い切ってカード会社やローン会社に連絡してみることをおすすめします。
返済日の延長や分割払い、リボ払いへの変更など、負担を軽くするための方法を提案してもらえます。また、収入減少や病気などの特別な事情がある場合は、返済を猶予してもらえる可能性は十分あるでしょう。
金融機関との交渉では、変にごまかしたりせず、正直に話す必要があります。
「今こんな状況で、どうにかしたいと思っている」と誠意を込めた対応を心がけてください。
支払条件の変更やリスケジュールを交渉
月々の返済額を減らしたり返済期間を延長したりする、リスケジュール交渉も可能。特に住宅ローンや奨学金については、事情を説明すれば条件変更を受けられることが多いです。
例えば、住宅ローンの場合、金融機関によっては一定期間の元本据え置きや返済額軽減措置を実施している場合があるのです。奨学金についても、所得に応じた減額返還制度や、返済を先延ばしにする猶予制度などがちゃんと用意されています。
公的支援制度や生活困窮者向けの救済策
国や自治体には、経済的に困っている人のためにいろいろな公的支援制度が用意されています。こうした制度は、知っておくだけで再スタートの手助けになるでしょう。
生活福祉資金貸付制度や緊急小口資金
「生活福祉資金貸付制度」は、主に低所得の方や生活が苦しい方を対象にした無利子または低金利でお金を貸してくれる制度です。生活に必要なお金を借り、経済的自立をサポートする目的で設けられています。
「緊急小口資金」は、急な収入減や病気、失業時に最大10万円まで無利子で借りることができる制度です。審査も比較的早く終わるので、急な出費があったときの支えになってくれるでしょう。
これらの制度は、住んでいる市区町村の社会福祉協議会や役所で相談・申請が可能です。民間の金融機関よりも優しい条件で借りられることが多いため、「借金はちょっと…」と思う前に、ぜひ一度考えてみてください。
他にも利用できる公的融資や支援制度
「母子父子寡婦福祉資金貸付」、「求職者支援資金融資」、「教育支援資金」など、目的に応じて使える支援制度はたくさんあります。自治体独自の生活資金貸付制度もあるため、お住まいの地域の制度を調べてみましょう。
病気や失業で本当に生活が立ち行かない状態になってしまった場合は、生活保護を申請することができます。生活保護は最後のセーフティネットとして機能しており、最低限の生活を保障する制度です。
公的融資の多くは無利子や低金利で、保証人不要のものも増えてきています。民間の借り入れと比べて、返済の負担がかなり軽いと言えるでしょう。
公的支援を受ける際は書類をしっかり用意しよう
申請には収入証明書や住民票などの必要書類を準備する必要があります。書類の準備に時間がかかる場合があるため、事前に何が必要か確認しておきましょう。
書類が揃わないと手続きが進まなかったり、審査や支給までに時間がかかったりすることもあるので、早め早めの行動が安心ですよ。
公的融資や給付金には、返済義務があるものとないものがあります。制度の内容をよく理解し、将来的にどんな返済計画になるのか見通したうえで利用しましょう。
多重債務や返済困難な場合の解決策
多重債務があったり、もう自分ではどうにも返せない…という状況であれば、債務整理を考えるタイミングなのかもしれません。債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産という手続きが主なもの。ここでは各手続きについて詳しくご説明します。
任意整理ってどんな方法？メリット・デメリットは？
任意整理は、弁護士や司法書士があなたに代わって債権者と交渉し、利息カットや月々の返済額の減額を目指す手続きです。
裁判所を通さずに行われるため、比較的簡単でスムーズに終えることができます。
分割返済や将来利息の免除など、状況にあわせた対応が可能です。また、自分で選んだ借り入れだけを整理の対象にできるため、保証人がついている借金は除外することもできます。
デメリットは、信用情報に約5年程度記録が残ることです。しかし、財産を手放す必要がなく、周囲に知られることなく手続きを進められるというのは大きなメリットと言えるでしょう。
個人再生・自己破産はどんな人に向いている？
個人再生は、借金総額を大幅に減らし、原則3年（事情次第で5年）で返済する方法です。
場合によっては、借金が5分の1から10分の1にまで減らせることもあり、特に「家は手放したくない」という人に向いています。
自己破産は、支払い不能の場合に借金を全額免除してもらう最終手段です。
非免責債権を除いて、原則としてすべての借金がなくなりますが、高額な財産は手放す必要があります。
どちらも裁判所を通じた手続きとなり、官報に名前が掲載されるなどのデメリットは否めません。しかし、どうしても返済できない場合は視野に入れざるを得ない手続きです。
債務整理は自分の状況に合った手続きを選ぼう
債務整理の方法を選ぶ際は、自分がどれだけ返せるか、守りたい財産があるか、家族にどんな影響があるか…そういったことを総合的に考える必要があります。任意整理は利息カットが中心になりますが、個人再生や自己破産では元本そのものが減ったり免除されたりします。
それぞれの方法にメリット・デメリットがあるため、ひとりで悩まず専門家に相談するのが一番です。弁護士や司法書士は債務整理の専門知識を持っており、あなたにぴったりの方法を一緒に見つけてくれるでしょう。
債務整理は人生をやり直すのにもってこいですが、信用情報には一定期間記録が残るなど、将来的な影響もあります。リスクについても十分考えた上で、悔いのない選択をしてください。
【当サイト人気No.1】債務整理に強い司法書士事務所はこちら
まとめ
支払いが厳しくなったからといって「詰み」ではありません。ブラック状態になったとしても、時間が経てば信用情報は回復し、新たなスタートを切ることができます。
まずは金融機関への相談や公的支援制度の利用など、自分にできることを一つずつやってみましょう。状況が深刻な場合は、債務整理を視野に入れてみてください。
借金問題でお困りの場合は、一人で悩まずに専門家に相談することをおすすめします。当メディアで紹介している司法書士事務所や弁護士事務所では、債務整理に関する豊富な経験と知識を持つ専門家のアドバイスで、より良い解決策を見つけることができるでしょう。
債務整理におすすめの司法書士・弁護士事務所12選を見る≫
- 【迷ったらココ】司法書士法人ライタス綜合事務所
- 街の灯法律事務所
- 司法書士エストリーガルオフィス
→相談無料・最短即日対応・豊富な実績など借金に困ったら最初に相談したい当サイト人気NO.1の司法書士事務所（相談はこちらをタップ）
→24時間相談可能な東京の弁護士事務所。弁護士対応だからすべての手続きを安心して依頼できる
→全国対応の無料ダイヤルやオンライン無料相談があり、気軽に相談できる人気事務所
＼最短即日で借金減 額！／
