借金の減額方法は、毎月の返済に追われ、生活が苦しくなってきた時点で探し始めるのがベストなタイミングです。収入が減って返済が厳しくなった、利息ばかり払って元金が減らない、新たな借入れで返済が自転車操業に陥った…。しかし、借金問題には必ず解決方法があります。今回は借金を合法的に減額する方法と具体的な進め方を徹底解説します。
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借金を合法的に減額できる方法って何があるの？
借金を減らすための合法的な方法は意外とあります。過払い金請求から債務整理まで、状況に応じた選択肢が用意されています。毎月の返済で精一杯な状態が続くと、心身ともに疲れてしまうでしょう。大切なのは諦めずに一歩を踏み出すことです。必ず状況は良い方向に向かいます。
過払い金請求で借金を減らす
過払い金は法律で定められた上限金利を超えて支払った利息のことです。銀行やカードローン会社に支払った利息が法定利率を超えていた場合、超過分を返金請求できます。1件当たり数十万円の返還実績も珍しくありません。
戻ってきたお金は、他の借金返済に充てることができます。借金減額の近道となる可能性も高いでしょう。請求できる過払い金額は取引履歴から正確に計算できます。
特に2010年6月以前に借入れ経験がある人は、過払い金が発生している可能性が非常に高いです。
昔の契約書や返済明細書が見つからなくても、弁護士や司法書士が調査してくれます。古い借入れがある場合は必ずチェックしましょう。
債務整理の種類にはどんなものがある？
債務整理には大きく分けて3つの種類があります。「任意整理」「個人再生」「自己破産」です。
任意整理は将来の利息をゼロにする方法です。支払いが滞り始めた初期段階で検討する価値があります。毎月コツコツ返済している人におすすめの制度です。返済総額を大幅に減らすことも可能でしょう。
個人再生は借金を1/5から1/10程度まで減額できる制度です。収入があり、返済の意思がある人向けの制度といえます。住宅ローンを組んでいる人も利用できるのが特徴です。返済計画に沿って返済を続けることで借金問題を解決できます。
自己破産は財産を処分して借金をゼロにできる制度です。最後の手段として考えられることが多いでしょう。ただし、借金問題を最も確実に解決できる方法でもあります。生活必需品は手元に残せる制度なので、再出発に向けた準備もできます。
借金減額の仕組みはどうなってるの？
巷で話題になっている借金減額の仕組み「借金救済制度」。これは実は、債務整理のことです。法律に基づいた任意整理・個人再生・自己破産の手続きを行うことにより、借金を減額できます。
先述のとおり、任意整理では弁護士や司法書士が代理人となり、債権者と話し合うことで将来の利息をカットします。個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額する制度です。自己破産は、裁判所の判断で借金の支払い義務を法的に免除できます。
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借金減額の具体的な条件や手続きは？
借金を減額するには、一定の条件を満たす必要があります。制度ごとに決められた条件をクリアしなければなりません。ここでは、具体的な条件を見ていきましょう。
任意整理で借金を減らすための条件は？
任意整理で最も重要なのは安定した収入です。3年から5年程度で返済できる見込みが必要になります。パート収入でも構いません。返済計画が立てられる収入があれば大丈夫です。
また、返済のほとんどが利息に消えてしまい、元金が減らない状況であることも条件となります。利息の支払いが負担になっているケースでは効果的な解決方法です。複数の借金がある場合も一本化して返済できます。
借金の元本が3年から5年で完済できる金額に収まっていることも重要です。返済計画が現実的かどうかも判断材料となります。無理のない返済計画を立てることで確実な解決を目指せるからです。なお、毎月の返済額は収入の3分の1程度が目安です。
個人再生はどんな人が利用できる？
個人再生は安定した収入があり、きちんと返済計画を立てられる人が対象です。将来的な生活再建への意欲も問われます。給与所得者や自営業者、会社を経営している人が利用可能です。
また、借金総額が5千万円以下という条件もあります。住宅ローンは別枠で計算されるので、実質的な限度額は上乗せされます。住宅を持っている人でも安心して利用できる制度です。
さらに、返済計画を実行できる収入がないと認められません。月々の返済額と収入のバランスが重要視されます。毎月の返済額は収入から生活費を引いた範囲内で設定します。
自己破産の条件って厳しいの？
自己破産は支払不能状態であることが条件です。収入に対して借金が多すぎる状況を指します。返済しても借金が増える状態が続いているなら検討する価値があるでしょう。複数の借金で返済が追い付かない状況も対象です。
借入総額を36で割った額が毎月の返済可能額を上回っている場合、支払い不能状態と判断されます。
収支のバランスが大きく崩れている場合は、自己破産が適しているといえるでしょう。
また、ギャンブルが原因の借金は免責が許可されにくい傾向にあります。最終的には借金を作った経緯や返済努力の状況なども考慮されます。専門家に相談すれば、免責が認められる可能性も見えてくるでしょう。
借金減額のメリットとデメリット
借金を減額する方法には、それぞれメリットとデメリットがあります。専門家のアドバイスを参考に、自分に合った方法を見つけましょう。
任意整理のメリットとデメリット
任意整理の最大のメリットは将来の利息がカットされ、返済負担が大幅に軽減されることです。返済額が半分以下になるケースも珍しくありません。複数の借金を一本化できるのも魅力です。
裁判所を通さないため、手続きは比較的簡単。弁護士や司法書士に依頼すれば早期解決も可能です。取立てもストップするので精神的な負担も軽減できます。専門家が債権者と交渉してくれるので安心です。
資産を手放す必要がないのも大きな特徴です。マイホームや車など、生活に必要な財産は残せます。仕事に使う道具や家財道具なども手元に残せます。生活基盤を維持したまま借金問題を解決できるのです。
一方で、裁判所を通す場合と比べると、減額できる金額は少なめです。債権者との交渉次第という面もあります。また、信用情報機関に記録が残るのもデメリットの一つ。期間は5年から7年程度です。
個人再生のメリットとデメリット
個人再生は裁判所を通すため手間と時間がかかります。手続き完了まで半年以上を要するのが一般的です。弁護士費用も他の方法と比べると高めです。ただし、借金が大幅に減額されるのでトータルでは得になるでしょう。
手続き後も借金返済は継続します。ゼロにはならず、減額された借金を返済し続けることになります。返済計画は3年から5年が標準的です。住宅ローンも別枠で継続できます。
官報に情報が掲載されるのはデメリットの一つです。ただし一般の人が目にする機会は極めて少ないでしょう。法人の役員になれないなどの資格制限もありますが、一時的なものです。
自己破産のメリットとデメリット
自己破産では一部を除いて借金が全額免除されます。取立ても完全にストップします。借金問題を最も確実に解決できる方法です。
ただし資産は手放す必要があります。例えば、現金や預貯金、不動産などの財産は処分されます。一方で、給与が全額差し押さえられるということはなく、生活必需品は手元に残すことが可能。そのため、新しい生活を始めるための基盤は確保できるでしょう。
また、デメリットとして資格制限を一時的に受ける可能性はあります。しかし、期間限定的な制限がほとんどで、会社員として働いたり、個人で商売を始めたりすることもできます。
借金問題はどう解決すればいい？
借金問題を抱えたら一人で悩まず、専門家に相談するのがベストです。解決への道筋が見えてきます。専門家は秘密厳守で相談に応じてくれます。
借金減額診断を活用
インターネット上には無料で診断できるツールが多数存在します。借金問題の解決方法を探す第一歩として活用してみるのがおすすめです。スマートフォンからでも簡単にアクセスできます。
ただし、あくまで目安として利用しましょう。具体的な解決方法は専門家に相談して決めるのがベストです。
正確な診断には専門家の判断が必要不可欠。無料相談を活用して専門家の意見を聞くことをおすすめします。弁護士や司法書士なら具体的な解決プランを提案してくれるでしょう。土日祝日でも相談できる事務所も増えています。
専門家に相談するメリットは？
司法書士や弁護士といった専門家なら正確な診断、適した対応策を提案してくれます。過去の解決実績をもとにした提案なので信頼性も高いです。初回相談は無料という事務所も多くあります。
解決まで一貫したサポートを受けられるのも心強いポイントです。
専門家が間に入ることで債権者からの取立ても止まり、夜間の電話も来なくなるでしょう。安心して解決に専念できます。
また、個々の状況に応じた具体的なアドバイスを受けることも可能です。生活再建や将来に向けた家計の立て直し方まで教えてくれる事務所もあります。
専門家への相談は必要？
法律の専門家は、借金問題の解決実績が豊富な点が心強いポイントです。同じような問題を何度も解決してきた経験は何物にも代えがたい強みですので、一人で悩まず相談するメリットがあります。
司法書士や弁護士といった専門家からは、実績に基づいたアドバイスが期待できます。判例や実務を熟知しているので、法的な解決方法も具体的に提案してくれるでしょう。
また、債権者との交渉も専門的に行ってくれます。専門的な法律知識を活かした交渉力がポイントです。取り立てもストップさせてくれるでしょう。
まとめ
借金の減額は過払い金請求や債務整理によって可能です。返済に行き詰まり、途方に暮れている方もいるでしょう。解決方法は状況によって異なりますが、専門家に相談すれば必ず道は開けます。
一人で抱え込まず、まずは専門家に相談してみましょう。あなたの人生をより良いものにするための第一歩を、今日から踏み出してみませんか。
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