債務整理をした後のクレジットカード作成は、多くの人が直面する悩みです。生活を考えると、クレジットカードがないと不便を感じる場面も多いでしょう。インターネットショッピングやホテルの予約、高額商品の分割払いなど、クレジットカードが必要な場面は数多くあります。
しかし、債務整理を行えば信用情報への影響は避けられず、新規のカード作成に一定期間の制限がかかります。とはいえ、債務整理後のクレジットカード作成が永久に不可能というわけではありません。時間の経過とともに、作成できるようになるでしょう。
この記事では、債務整理後に事故情報が登録される期間や、審査に通りやすくするためのポイント、クレジットカードが作れない間の代替手段まで詳しく解説します。
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債務整理後のクレジットカードってどうなるの？
債務整理後のクレジットカード作成には制限がかかりますが、その期間や条件を正しく理解しておくことで、将来的な見通しを立てやすくなります。現在の状況を確認し、今後の対策を考えていきましょう。
債務整理後すぐにクレジットカードは作れる？
債務整理を開始すると、カード会社に受任通知が届いた時点で既存のクレジットカードは使用できなくなり、会員資格は取り消されます。受任通知は代理人となる弁護士や司法書士から送付され、債務整理手続きの開始を債権者に知らせる書類です。
債務整理の情報は、主に3つの信用情報機関（JICC、CIC、KSC）で共有され、事故情報として登録されます。JICCは主にクレジットカード会社、CICは信販会社、KSCは銀行系カード会社が利用する信用情報機関です。
事故情報が登録されている期間は、原則として新規のクレジットカード作成はできません。カード会社は、与信審査の際にいずれかの信用情報機関に照会を行うため、事故情報が登録されている間は、基本的に審査に通ることが難しくなります。
事故情報はいつまで続くの？
事故情報の登録期間は、債務整理の方法によって異なります。任意整理や個人再生の場合は、事故情報が削除されるのは債務の完済から約5年です。完済の時期が明確なため、カード作成の見通しが立てやすいと言えます。
一方、自己破産の場合は免責確定から7年間、事故情報が登録され続けます。免責確定後も長期間、信用情報に影響が残るため、将来的な生活設計を慎重に考える必要があります。
また、事故情報が削除されたからといって、必ずしもカード審査に通るわけではありません。カード会社独自の審査基準もあり、事故情報の削除だけでは審査通過の保証にはなりません。事故情報の期間が終了した後も、審査基準を満たすための努力が必要です。
債務整理後のクレジットカード審査のポイントは？
クレジットカードの審査に通るためには、過去に取引のないカード会社を選ぶことが重要です。債務整理の対象となった会社とは、別の系列のカード会社を選びましょう。過去に取引のある会社は、審査が特に厳しくなる傾向にあります。
銀行系カード会社や信販系カード会社、交通系カード会社は審査基準が厳しい傾向にあります。特に大手銀行系カード会社は、過去の債務整理歴を重要視するため、審査は非常に厳しい傾向です。
一方で、流通系カード会社や消費者金融系カード会社は、比較的審査に通りやすいとされています。店舗での利用を主な目的としているため、審査基準がやや緩やかな場合があります。
また、一度に複数のカードを申し込むと、「申し込みブラック」として扱われる可能性があるため注意が必要です。申し込みは慎重に、1社ずつ行うことが賢明です。複数回の申し込みも信用情報に反映され、審査に不利に働く要因となります。
債務整理後でもクレジットカードを作る方法はある？
事故情報の登録期間が終了した後は、カード作成の可能性が広がります。審査に通りやすくするためのポイントを押さえて、計画的に準備を進めていきましょう。焦って無理な申し込みをするのではなく、地道に信用を回復することが大切です。
審査に通りやすくするコツは？
クレジットカードの審査に通りやすくするため、キャッシング枠は0円に設定して申し込むことをおすすめします。キャッシング枠の設定があると、貸金業法の総量規制の対象となるため、審査が厳しくなります。
携帯電話の分割払いなど、小規模な取引から始めて、良好な支払い実績を積み重ねることも効果的です。支払い遅延のない、確実な取引履歴を作ることを心がけましょう。分割払いの履歴は、毎月の支払い能力を証明する重要な要素の1つです。
また、限度額の低いカードを選んで申し込むことも、審査通過のポイントになります。利用限度額を抑えることで、カード会社側のリスクも低くなるためです。利用限度額10万円以下のカードから始めることで、審査に通りやすくなる可能性が高まります。
どんなカード会社を選べばいい？
債務整理の対象となった会社とは、異なる系列のカード会社を選ぶことが重要です。過去の債務整理により、同系列の会社間では情報が共有されている可能性があります。特に銀行系カード会社は、系列会社間での情報共有が予想されます。
よって、過去に取引のあった会社は、社内のブラックリストに登録されている可能性があるため避けましょう。新規の取引先を探すことが賢明です。カード会社によっては独自の与信履歴を10年以上保持している場合もあり、過去の取引歴が審査に影響を与えます。
一方で、ポイント増量キャンペーンを実施している時期は狙い目です。カード会社が会員獲得に積極的になるため、審査も通りやすくなる傾向にあります。
事前に確認しておくべきことは？
信用情報開示制度を利用して、事故情報が削除されているかを確認することが大切です。事故情報が残っている状態での申し込みは避けましょう。信用情報は3つの機関それぞれで確認する必要があり、削除のタイミングにずれが生じる場合もあります。
なお、過去の取引実績がまったくないと不自然に見られる可能性があります。事前に携帯電話の分割払いなど、小規模な取引実績を作っておくことが効果的です。毎月の支払いを確実に行い、良好な信用実績を積み重ねることで、カードの審査にも好影響を与えます。
その他にも、安定した収入があることを証明できる準備も必要です。給与明細や源泉徴収票など、収入を証明する書類は整えておきましょう。正社員としての雇用実績や、勤続年数の長さも審査では重要な要素となります。
クレジットカードが作れないときの代替手段は？
事故情報の登録期間中は、クレジットカード以外の決済手段を活用することも選択肢の一つです。それぞれの特徴を理解し、生活スタイルに合った方法を選びましょう。利用目的や必要な機能を考慮して、最適な代替手段を見つけることが大切です。
デビットカードという選択肢
デビットカードは基本的に審査が不要で、債務整理後でも作成が可能です。銀行口座の開設ができれば利用できるため、クレジットカードの代替手段となります。国際ブランド付きのデビットカードなら、海外旅行での利用も可能です。
また、デビットカードであれば預金残高の範囲内でしか利用できないため、使いすぎる心配がありません。計画的な支出管理にも役立つでしょう。利用と同時に口座から引き落としが行われるため、月末にまとめて支払う必要もありません。
ただし、一部のデビットカードには与信審査が設けられているものもあり注意が必要です。立替払い機能のないシンプルなデビットカードを選ぶことをおすすめします。
家族カードの活用方法
家族名義で契約しているクレジットカードがある場合、債務整理者であっても家族カードであれば利用することが可能です。家族カードは債務整理者の信用情報とは関係なく発行されているため、債務整理後でも利用することができます。
ただし、家族に負担をかけないよう、使用は必要最小限にとどめることが大切です。あくまでも家族名義の支払いになることを忘れないようにし、計画的な利用を心がけましょう。
その他の代替手段
デポジット型クレジットカードは、一定額の保証金を預けることで利用が可能になります。保証金の範囲内で利用できるため、リスクの少ない選択肢です。保証金は通常、利用限度額の100%から120%程度が必要となります。
ETCパーソナルカードは、債務整理後でも作成できる場合があります。高速道路の利用頻度が高い場合は検討する価値があるといえるでしょう。ETCパーソナルカードは、高速道路料金の支払いのみに利用が限定されています。
チャージ式のプリペイドカードは審査なしで利用可能です。事前にチャージした金額の範囲内で利用できるため、支出管理も容易です。国際ブランド付きのプリペイドカードなら、オンラインショッピングでも利用できます。
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まとめ
債務整理後のクレジットカード作成には、一定期間の制限がかかります。しかし、事故情報の登録期間が終了すれば、新規作成は十分可能です。債務整理の種類や時期によって制限期間は異なりますが、計画的な準備を進めることで、将来的なカード作成の可能性は十分にあるといえるでしょう。
それまでの期間は、デビットカードやプリペイドカードなど、代替手段を活用することで不便を減らすことができます。一時的な不便は避けられませんが、段階的に信用を回復していくことが大切です。
債務整理に関する悩みは、当サイトで紹介している司法書士事務所や弁護士事務所に相談してみましょう。経験豊富な専門家が、状況に応じた適切なアドバイスを提供してくれます。まずは一人で悩まず、専門家に相談されてみてはいかがでしょうか。
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