災害に遭うと、住む家を失ったり、生活再建のために多額のお金が必要になったりします。そんな時、どんな支援制度があるのでしょうか。

この記事では、災害復興に使えるローンの種類や、被災時のローン返済猶予制度について詳しく解説。災害時の金銭的な不安を少しでも和らげる情報をお届けします。

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災害復興にはどんなローンが使える？

災害で被害を受けた方を支援するために、いくつかの公的なローン制度が用意されています。これらは通常のローンよりも借りやすく、返済条件も優遇されていることが多いのが特徴です。

ここでは、代表的な災害復興ローンについて詳しく見ていきましょう。

災害復興住宅融資

災害復興住宅融資は、被災した住宅の再建や補修を支援するための公的なローンです。このローンの大きな特徴は、長期固定金利で借りられることです。

金利が固定されているので、将来金利が上がっても返済額が増えることはありません。また、融資手数料がかからず、保証人も不要なので、借り入れのハードルが低いのも魅力です。

ただし、このローンには「80歳までに完済する」というルールがあります。そのため、高齢の方にとっては返済期間が短くなり、月々の返済額が高くなる可能性があります。

しかし、60歳以上の方には「高齢者向け返済特例」という制度があるので、こちらも併せて検討するとよいでしょう。

災害復興住宅融資「高齢者向け返済特例」

高齢者向け返済特例は、60歳以上の方が利用できる特別な返済方法です。この制度を使うと、返済期間は融資を受けた人が亡くなるまでです。

月々の支払いは利息のみで済むため、返済の負担が大幅に軽減されます。元金の返済は、借りた人が亡くなった後に一括で行われます。

さらに、この制度の大きな特徴は、相続人に残った債務の返済義務がないことです。つまり、子どもや孫に借金を残す心配がありません。

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生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、厚生労働省が実施している融資制度です。生活費などのための資金が必要な低所得者や高齢者、障害者の方が対象となります。

災害時にも活用され、例えば、令和2年7月豪雨の被災者向けに特例貸し付けが実施されました。この制度は、被災者に一時的な生活費を貸し付けるものです。

今後、南海トラフ地震などの大規模災害が発生した場合も、同様の特例制度が用意される可能性があります。被災時の当面の生活費として、この制度の活用を検討してみるのもよいでしょう。

【疑問】被災したらローンの返済は猶予される？

災害に遭うと、既存のローンの返済が難しくなることがあります。そんな時、返済を猶予してもらえる制度はあるのでしょうか。

実は、住宅ローンや事業用ローンについては、金融機関と相談することで、返済期間の延長や支払いの猶予が受けられる場合があります。

さらに、被災した場合は「自然災害債務整理ガイドライン」に基づいて、債務の減額や免除が受けられることもあるのです。

自然災害債務整理ガイドラインとは

この制度を利用すると、通常の債務整理よりも柔軟な対応が可能になります。

具体的には、住宅ローンや事業用ローンなどの債務について、減額や免除を受けられる可能性があります。手続きは弁護士や司法書士などの「登録支援専門家」が無料でサポートしてくれるので、専門知識がなくても安心です。

この制度の対象となるのは、主に住宅ローンや事業性ローンです。ただし、利用にはいくつかの条件があります。例えば、災害によって収入が減少したり、財産に大きな損害を受けたりした場合などです。

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自然災害債務整理ガイドラインと債務整理の違い

自然災害債務整理ガイドラインは、通常の債務整理とは異なる特徴がいくつかあります。

まず、このガイドラインでは「特定調停」という手続きを使います。特定調停とは、裁判所が仲介役となって債務者と債権者の話し合いを進める制度です。

この方法を使うことで、債権者との協議がスムーズに進みやすくなります。また、債務者の状況に応じて、より柔軟な解決策を見出せる可能性が高まります。

もう一つの大きな違いは、信用情報機関への登録に関する点です。通常の個人再生や自己破産の場合、その情報が信用情報機関に登録されてしまいます。新たな借り入れが難しくなったり、クレジットカードが作れなくなったりする可能性があります。

しかし、自然災害債務整理ガイドラインを利用した場合、そういった情報は登録されません。将来的な借り入れへの影響が少なく、生活再建に向けてより柔軟に対応できるというメリットがあるのです。

ガイドラインを使わず返済猶予を相談するときの注意点

ガイドラインを使わずに金融機関に直接返済猶予を相談する場合、猶予されるかどうかは、借り入れの状況や返済履歴などによって判断されます。

また、返済を猶予されても借金の総額は減らないこともあります。ただし、政府から「災害関連特例措置」などが出された場合、金融機関は独自の措置を取ることがあるようです。

つまり、災害の規模や状況によっては、返済について特別な措置が取られる可能性があるのです。被災した際は、まずは取引のある金融機関に相談してみることをおすすめします。

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災害の影響でローンの返済ができない場合の対処法

災害の影響でローンの返済が困難になった場合、どのように対処すればよいのでしょうか。ここでは具体的な方法をいくつか紹介します。

毎月の返済額や返済期間の変更を相談する

災害に遭って収入が減少したり、予期せぬ出費が増えたりすると、既存のローンの返済が厳しくなることがあります。そんな時、最初に検討すべきなのは、金融機関に返済条件の変更を相談することです。

具体的には、以下のような変更を申し出ることができます。

例えば、毎月の返済額を現在の半分に減らしてもらい、その代わりに返済期間を2倍に延ばすといった方法があります。

金融機関に相談する際は、以下の点を明確に説明するとよいでしょう。

多くの金融機関は、災害時には被災者の状況に応じて柔軟な対応をする方針を持っています。なかには、災害時の特別相談窓口を設置している金融機関もあるようです。

また、公的機関による支援制度を併用できる場合もあります。例えば、自然災害による被災者の債務整理に関するガイドラインなどの制度を利用できる可能性もあるので、金融機関に相談する際に確認してみるとよいでしょう。

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（日常復帰後）家計に無駄がないか見直しをする

災害後、徐々に日常生活に戻っていく中で、家計の見直しを行うことも重要です。無駄な出費を削減し、ローン返済に回せるお金を捻出する努力が必要です。

例えば、不要な契約の見直しや、節約可能な項目を探すなどして、家計を改善していきましょう。場合によっては副収入を確保することも検討するとよいでしょう。

ただし、「必ず返済しなければ」と焦るあまり、むやみに新たな借り入れを増やしたり、闇金を利用してしまったりするのは得策とはいえません。冷静に対処することが大切です。

解決が難しい場合は債務整理も視野に入れる

どうしても返済の目途が立たない場合は、司法書士や弁護士に相談し、債務整理の可能性を探ることも選択肢の一つです。任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理手続きを検討することになります。

ただし、安易な債務整理は信用情報に傷がつくため、慎重に判断する必要があるでしょう。しかし、個人の状況に応じた適切な債務整理は、長い目で見るとメリットとなる可能性もあります。

自分に合った債務整理方法を専門家に相談し、最適な解決策を見つけることが重要です。

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まとめ

災害時には、様々な公的支援制度やローン制度が利用できます。災害復興住宅融資や生活福祉資金貸付制度などの特別なローンは、通常のローンより借りやすく、返済条件も優遇されていることが多いです。

また、既存のローンについても、返済猶予や条件変更の相談が可能です。自然災害債務整理ガイドラインを利用すれば、債務の減額や免除を受けられる可能性もあります。

ただし、これらの制度を利用する際は、自身の状況をよく把握し、将来の返済計画も考慮に入れることが大切です。困ったときは一人で抱え込まず、専門家や金融機関に相談しましょう。

災害は突然やってくるものです。この記事の情報を参考に、もしもの時の対策を考えておくことで、安心して生活を立て直すことができるでしょう。

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