借金問題を解決する手段の1つに「任意整理」があります。任意整理は自己破産や個人再生のような裁判所を通した手続きではなく、手続き外で債権者と交渉を行って支払額や期間を調整するものです。

借金に悩む多くの方が利用する任意整理ですが、中には「任意整理しなければよかった」などの声もあります。任意整理を行うことで後悔する理由はさまざまです。

そこで、今回は任意整理しなければよかったと思う理由13例とともに、後悔しないためのポイントを解説します。任意整理のメリット・デメリットも紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

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任意整理しなければよかった…失敗やトラブル事例13例

まずは、当サイトに寄せられている意見や、ご意見番的存在である女の子の実体験に基づき、「任意整理しなければよかった」と感じた理由・事例を解説します。

①個人信用情報のブラック入りを軽く考えていた

最も多いのは、個人信用情報のブラック入りを軽く考えていたパターンです。任意整理は自己破産のような法的手続きではありませんが、信用情報機関には情報が残ってしまいます。

ブラックリストに入るとローンを組めなくなるなど、多くのデメリットが生じるでしょう。そのようなことを理解せず、任意整理を行うと後悔することになってしまいます。

②依頼費用の支払いが厳しかった

次に多いのが依頼費用の支払いが難しく、後悔したパターンです。弁護士や司法書士に手続きを代理してもらうと、当然費用がかかります。

もちろん、自分で交渉をすることも理論的には可能ですが、実際に個人で交渉を行っても応じてくれないケースがほとんどです。

依頼費用は任意整理1件あたり数万円発生するため、「あのまま借金を支払い続けた方がよかった・・・」と感じる方も少なくありません。しかし、長い目で見れば任意整理を行った方が楽になるケースもあるため、一概には言えません。

③任意整理しても生活が苦しかった

任意整理をしても結局生活が苦しいままだと、後悔する方も多いでしょう。

そもそも、任意整理は債権者と交渉し、その同意を得て負担を軽減する行為であり、交渉をしなかった又は交渉しても同意を得られなかった債権者に対しては今まで通り支払いをする必要があります。借入先の数が多い場合は、1～2件だけ任意整理が成功しても苦しい状況が続くでしょう。

弁護士や司法書士に相談すれば任意整理以外に、最適な解決策を提示してくれるはずです。

④何故か周囲に任意整理していることがバレた

基本的に任意整理に関する情報は、本人以外は知ることがありません。弁護士や司法書士も細心の注意を払って対応してくれますが、場合によっては周囲にバレることもあります。

任意整理に関する書面が自宅に届いてしまったり、クレジット会社から職場に何かしらの連絡が入ったりすれば、バレる可能性があるでしょう。

書面については、弁護士や司法書士に依頼する際にしっかりと伝えておけば問題ありません。職場への電話についても、弁護士や司法書士が入っていればそもそも連絡が来ることはないでしょう。

⑤家族にバレた＆理解が得られなかった

書類が家に届くなどして家族にバレたり、正直に話したものの理解が得られなかったりするケースも十分に考えられます。

基本的に任意整理を弁護士や司法書士に依頼した場合は秘密は厳守されますが、トラブルやアクシデントによってバレてしまうリスクもあると覚えておかなければなりません。書類だけでなく、スマホのLINEや着信履歴を見られたことで、バレる場合もあるでしょう。

任意整理は法的手続きではなく単なる交渉ではありますが、対処しきれない借金を抱えていることについて、家族の理解を得られないことも少なくありません。場合によっては正直に借金について話したあと、弁護士や司法書士に一緒に相談に行くなどして共に話を聞いてみるのもおすすめです。

⑥職場に迷惑がかかってしまった

任意整理を行ったことが直接の引き金ではないものの、職場に迷惑がかかる可能性もあるでしょう。

例えば、督促のしつこかった消費者金融に対して任意整理を行ったものの、ほかの借り入れ先が返済できなかったとします。その際、最終的に裁判を起こされて給与債権を差し押さえられたような場合は、会社に差押命令が送達されて、何らかの迷惑がかかる可能性があります。

このような結果にならないよう、無理のない返済計画を専門家と一緒に考えるのがおすすめです。

⑧マンションの入居審査にひっかかってしまった

任意整理を行うと、マンションの入居審査に引っかかってしまうことがあります。

たとえば、入居時に連帯保証人の代わりに賃貸保証会社を入れる場合、借り手の信用情報を照会されてしまうケースです。

ブラックリストに載ることで、お金の貸し借り以外の部分でデメリットが生じるケースもあると覚えておきましょう。

直近で引越しを予定している場合は、任意整理のタイミングについて、代理人と綿密に打ち合わせをしてください。

⑨保証人に迷惑をかけてしまった

連帯保証人が設定されている借り入れがあるにもかかわらず、任意整理を行ったことで、連帯保証人に迷惑をかけてしまった事例もあります。

これは任意整理を行ったことで債務者に返済能力がないと判断され、連帯保証人に代わりに弁済するよう請求がいってしまうためです。任意整理を行うにしても連帯保証人のある契約については対象から除外するなどの配慮が必要です。

⑩任意整理したのに直接連絡してきた人がいた

悪質な債権者の場合、任意整理を弁護士や司法書士に依頼したにもかかわらず、直接債務者に連絡してくる可能性があります。結果として、取り立てや督促が止まらずに後悔する方も少なくありません。

このような場合は、すぐに担当の弁護士や司法書士に連絡してください。自身でなんとかしようと思うと、余計に悪化する場合があります。

⑪整理費用が払えず代理人が辞任してしまった

任意整理にかかる費用を支払えず、代理人が辞任してしまった事例もあります。これは司法書士や弁護士支払うに費用だけではなく、任意整理を行うための返済原資に回る積立金が不足しているなどが原因です。

たとえば、連続して2ヶ月以上積立ができないと、そもそも任意整理を行うことが難しいとして代理人が辞任してしまう可能性があります。

⑫国の公的な貸付制度が使えなかった

お金に困った場合、一般的には貸金業者を頼るケースが多いでしょう。しかし、審査に通過できない場合には行政貸付・公的貸付制度を利用することができます。

しかし、審査の際に「債務整理中である」と判明してしまい、融資制度を使うことができなかった事例があるのです。国の公的な貸付制度を使う場合には、必ず条件を確認しておきましょう。

また、任意整理を行うタイミングにも注意が必要です。

⑬子どもの保証人になってやれなかった

子どもが一人暮らしをする際、賃貸契約の連帯保証人になることがあるでしょう。その際、任意整理が原因で保証人になれないケースがあり、精神的なダメージを受ける方も少なくありません。

審査落ちの理由を知らされることは基本的にありませんが、ショックを受ける方が多くいます。

【依頼する前に知っておきたい】任意整理のデメリット

任意整理を検討している方にとって、デメリットを理解しておくことは非常に重要です。ここでは、任意整理に関するデメリットを4つご紹介します。これらを把握し、後悔しない選択をしましょう。

ブラック入りは避けられない

任意整理を行うと、基本的に信用情報機関のブラックリストに載ることは避けられません。ブラックリストに載ると、以下のようなデメリットが発生します。

ちなみに、ブラックリストに載る期間は任意整理完了（完済）後、5年間です。

自己破産や個人再生に比べて、減額される借金は少ない

任意整理では債権者と交渉して借金の負担を軽減してもらいますが、自己破産や個人再生に比べた場合、負担軽減の程度は非常に僅かです。

これは任意整理はあくまで債権者との協議・合意を通じて負担軽減を目指すものに過ぎず、債権者が大幅な減額に同意することがそもそもないことが原因といえます。

そのため、借金の総額が非常に大きくそもそも経済破綻しているような場合は、任意整理ではなく自己破産や個人再生など他の方法を検討するべきでしょう。

ショッピングクレジット返済中の商品を回収される可能性がある

ショッピングクレジットの分割返済金について任意整理を行なった場合、購入した商品が回収されることがあります。

そのため任意整理を行う前に、ショッピングクレジットで購入した商品が回収されるリスクを理解しておくことが重要です。

任意整理していない業者から一括返済を求められる可能性がある

任意整理を行ったことが他の債権者に知られると、任意整理していない業者から一括返済を求められる可能性もゼロではありません。

これは、当該業者との金銭消費貸借契約において、借り手の信用不安の場合に期限の利益を喪失する旨の定めが置かれていることがあるからです。

そのため、任意整理を行う際は、他の債権者との関係も考慮に入れることが大切といえます。

任意整理をした方がいい？メリットを再確認

任意整理をしなければよかったと思っている方の状況を整理していくと、実は任意整理そのものによるトラブルよりも、任意整理の前段階の段取りでトラブルの原因が出てきているケースもあります。

そこで、ここでは任意整理のメリットを改めておさらいしながら、デメリットよりも利が大きいのかどうかを確認していきましょう。

月々の返済負担が軽減される

任意整理を行う最大のメリットは、毎月の返済額が若干減額されることです。これにより、毎月の返済負担が少しは軽減され、生活が楽になる可能性があります。その理由は以下のとおりです。

このような交渉が成立すれば、返済が困難だった方でも、無理なく返済ができるようになることが期待できます。

裁判所を介さずに手続きができる

任意整理は、裁判所を通さない債務整理の方法です。

そのため、裁判所の手続きよりも、時間や手間が節約できます。また、裁判所を通さないため、周囲に知られるリスクも低くなるのです。

これは、プライバシーを守りたい方にとって大きなメリットとなります。

一部の債権者を除外して手続きすることができる

任意整理では、全ての債権者を対象にする必要はありません。任意整理を行う債権者を債務者側で選ぶことができます。

これにより、一部の債権者とのみ交渉を行いつつ、他の債権者とはこれまで通り返済を続けるという柔軟な対応が可能です。

気持ちが楽になる

任意整理を行うことで、借金の返済計画が立てやすくなります。

借金に対する不安やプレッシャーが軽減され、気持ちが楽になることは大きなメリットです。

借金問題は、精神的な負担が大きいため、気持ちが楽になることは非常に重要でしょう。

任意整理を行うことで、借金問題から解放され、新たな人生をスタートさせることができます。

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任意整理しなければよかったと後悔しないためのポイント

任意整理を検討している場合は、後悔しないためのポイントも押さえておきましょう。

ブラック入りしても生活はできるか

任意整理を行うと、信用情報機関にブラック入りし、一定期間ローンやクレジットカードの利用が難しくなります。

そこで、ブラック入りしても生活に支障が出ないかどうかを考えることが大切です。

例えば、家族や友人からのサポートがある場合や、現金での取引が可能な状況にあるなど、生活に大きな影響が出ない状況であれば、任意整理を検討しても後悔しないでしょう。

任意整理のメリットとデメリットを理解する

もちろんここまでお伝えしてきた通り任意整理には、返済負担が軽減されるなどのメリットがありますが、デメリットもあります。

そのため、メリットとデメリットをしっかり理解し、自分にとってどちらが重要かを比較検討することが大切です。

デメリットが許容範囲内であれば、任意整理を行っても後悔しないでしょう。

依頼費用を含め月々の家計の見通しは立っているか

任意整理を依頼する際には、司法書士や弁護士に依頼費用がかかります。

そのため、依頼費用を含めた月々の家計の見通しが立っているかどうかを確認しておくことが重要です。

見通しが立っていれば、任意整理を行っても大丈夫といえます。

任意整理しない方がいいケース

任意整理は借金で悩む方におすすめの手続きですが、以下のようなケースに当てはまる場合は任意整理を行わない方が良い可能性があります。

以上の内容に該当する場合は、任意整理を慎重に検討しましょう。場合によっては、任意整理したことを後悔する可能性があるため、必ず専門家に相談しましょう。

信頼して相談できる事務所を見つける

任意整理を依頼する際には、信頼できる事務所を見つけることが大切です。

信頼できる事務所とは、無料相談ができるところや、口コミが良いところなど、自分にとって信頼できるポイントがあるところです。

信頼できる事務所を見つけることができれば、安心して任意整理を任せることができるでしょう。

ブラック入りしても生活ができるか、任意整理のメリットとデメリットを理解し、依頼費用を含めた家計の見通しを立て、信頼できる事務所を見つけることが大切です。

後悔しない任意整理を行い、借金問題を解決していきましょう。

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任意整理に失敗したと思ったときの対処法

任意整理を行ったものの、失敗したと感じる方も多いでしょう。ここでは、そのような場合の対処法を解説します。

追加介入や再和解を検討する

任意整理をしても支払いが難しい、生活が苦しいと感じる場合には追加介入や再和解を検討しましょう。

再度、借金の見直しを行うことで生活が楽になる可能性があります。その際は、自身で対応しようとせずに弁護士や司法書士に相談してください。

個人再生を検討する

任意整理では問題が解決しないような経済的に厳しい状況にある場合は、法的手続きである個人再生も検討してみてください。個人再生とは、簡単にいえば裁判所の法的手続きを通じて借金そのものを減らし、減額後の借金を3年程度で分割して返済することを認めてもらう手続きです。

任意整理と異なり裁判所を通しての法的な手続きのため、専門家である弁護士や司法書士に依頼する必要はより高くなります。任意整理とは比較にならないくらい借金を大きく減らせる手続きです。

自己破産を検討する

借金をそもそも返済する見込みがまったくないような場合は、自己破産するべきです。自己破産も個人再生と同じく裁判所を通した法的手続きとなり、破産手続きでは免責決定により基本的に借金がゼロになります。

ただし、自己破産手続きのなかで自身が保有する価値のある財産（不動産や自動車など）は換価処分して返済に充てられてしまいます。

他方、生活に必要な最低限度の財産や現金は手元に残せるため、直ちに生活が破綻するというわけでもありません。破産手続きをする場合も弁護士・司法書士に相談のうえ進めましょう。

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信頼できる弁護士・司法書士の選び方

任意整理を依頼する際には、信頼できる弁護士・司法書士を選ぶことが非常に重要です。

では、どのようにして信頼できる弁護士・司法書士を見つけるのがよいでしょう？ここでは、その選び方について詳しく解説していきます。

相談料無料の事務所を探す

まず、相談料が無料の事務所を探すことがおすすめです。

相談料が無料であることは、その事務所が自分たちの対応力に自信を持っている証拠とも言えます。

また、相談料が無料であれば、複数の事務所に相談することができ、自分に合った弁護士や司法書士を見つけやすくなります。

ネットの口コミがよい事務所を探す

インターネット上の口コミも、弁護士・司法書士を選ぶ際の重要なポイントです。

実際にその事務所を利用した人の声を参考にすることで、事務所の対応や信頼度をある程度把握することができます。

ただし、口コミだけで判断せず、実際に自分で相談してみることも大切です。

債務整理のなかでも任意整理に強い事務所を探す

債務整理には様々な方法がありますが、任意整理に特化している事務所を探すことも大切です。

任意整理に強い事務所であれば、より効果的な交渉が期待でき、返済負担の軽減が実現しやすくなります。

事務所のホームページやパンフレットなどで、任意整理に関する実績や取り組みを確認しましょう。

相談時に信頼できると感じる事務所に出会えるまで探してみるのもアリ

最後に、相談時に信頼できると感じる事務所に出会えるまで探してみることもおすすめです。

自分にとって最適な弁護士や司法書士を見つけるためには、複数の事務所と接触し、直接話を聞いてみることが大切です。

信頼できる弁護士や司法書士に出会えたら、任意整理の手続きもスムーズに進められるでしょう。

任意整理は借金問題を解決するための大切な手段ですが、適切な弁護士・司法書士を選ぶことが成功へのカギとなります。

しっかりと事務所を比較し、自分に合った弁護士・司法書士を見つけてください。

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まとめ

任意整理にはデメリットがいくつか存在しますが、それらを理解し、後悔しないためのポイントを押さえることが大切です。

ブラック入りしても生活ができるか、任意整理のメリットとデメリットを理解し、依頼費用を含めた月々の家計の見通しが立っているかを確認しましょう。また、信頼できる事務所を見つけることも重要です。

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2023年10月19日 監修者
	所属	弁護士法人プラム綜合法律事務所
	氏名	梅澤 康二弁護士
	登録番号	第二東京弁護士会 第37942号
	専門	債務整理,人事労務,紛争・クレーム,交通事故対応
	URL	http://www.plum-law.com/index.html