「住宅ローンの審査で妻の借金が見つかってしまった」という驚きの経験をした夫婦は少なくありません。本当にそんなことがあるの？と思うかもしれませんが、実際によくある話です。
銀行は住宅ローンを貸し出す前に、申込者の経済状況を細かくチェックします。この過程で、思わぬ事実が明らかになるのです。
この記事では、借金が分かっててしまう理由と、発覚した場合の対処法をお話しします。
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住宅ローン審査で借金発覚！？なぜバレるの？
「え？どうして住宅ローン審査で借金がバレてしまうの？」
そんな疑問を持つ方も多いでしょう。ここでは、住宅ローン審査で借金が発覚する理由を解説します。
金融機関が審査で信用情報を見るから
住宅ローンを申し込むと、銀行は利用者がお金を返せるかどうかを慎重に調べます。給与明細や源泉徴収票を見せてもらったり、会社に電話をかけたりして、本当に働いているか確認することが多いです。
さらに、信用情報機関という、借金の記録を持っている機関に問い合わせます。過去にどんな借金をしたか、きちんと返済できているかが分かってしまうのです。つまり、この時に、隠していた借金も見つかってしまう可能性があります。
信用情報機関って何？どんな情報を持ってるの？
信用情報機関とは、借金の記録を持っている機関です。
日本には主に3つの信用情報機関があります。CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターです。それぞれが少しずつ違う情報を持っています。
クレジットカードの使い方や、車のローンをきちんと返せているかといった情報のほか、過去に借金の整理をしたことがあれば、それも記録に残ります。
お金の借り方や返し方の「通信簿」みたいなもの。銀行は、いわば「通信簿」を見て、利用者が住宅ローンをちゃんと返せるかどうか判断するのです。
信用情報の確認なしで住宅ローンを借りるのは無理？
「信用情報を見られたくない…」そう思う人もいるでしょう。でも、残念ながら住宅ローンを借りる際に、この確認を避けることはできません。
住宅ローンは何千万円もの大きなお金を、何十年もかけて返すものだからです。銀行にとっては、あなたがきちんと返せるか確かめる必要があるのです。
借金発覚！夫婦でどう向き合う？
さて、住宅ローン審査で借金が発覚してしまった場合、夫婦でどのように向き合えばいいのでしょうか。ここでは、具体的な対応方法を見ていきましょう。
パニックになる前に！まずは冷静に状況を整理しよう
借金が発覚した瞬間、パニックになってしまうかもしれません。しかし、慌てたり怒ったり（逆ギレを含む）しても何も解決しません。まずは冷静になりましょう。
大切なのは、事実をきちんと把握すること。
借金の総額はいくら？毎月の返済はちゃんとできている？なぜ借金をすることになったの？これらのことを、一つずつ確認しましょう。
同時に、家計全体の状況も見直す必要があります。夫婦それぞれの収入や、貯金の額なども含めて、お金の出入りを整理してみましょう。
夫婦で話し合うときのポイント
さて、状況が分かったら、夫婦で話し合う時間です。でも、ここで気をつけてほしいことがあります。
まず、お互いを責めたり非難したりするのはやめること。大切なのは、一緒に解決策を考えることです。借金を隠していた方は正直に説明し、謝罪も必要です。知らされていなかった方は、相手の気持ちを理解しようと努めてください。
話し合いで行き詰まったら、専門家に相談するのも良い方法です。例えば、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーや、法律に詳しい弁護士などです。プロの目から見たアドバイスで、思いもよらない解決策が見つかるかもしれません。
夫に借金を隠すのはなぜ？今後の信頼関係は大丈夫？
「どうして借金を隠したの？」夫がそう思うのは当然です。
でも、妻には妻の事情があったはずです。恥ずかしさや、夫に心配をかけたくないという思いから隠してしまうことも多いです。
確かに、隠し事があったのは事実。しかし、これで夫婦の絆が壊れてしまうわけではありません。むしろ、この機会に正直に向き合えば、関係を深められるチャンスかもしれません。
大切なのは、隠していた側が反省し、これからは正直に向き合うこと。そして、二人でお金の管理の仕方を見直すことです。例えば、毎月の収入と支出を一緒に確認する習慣をつけるのはどうでしょうか。お互いの状況を理解し合えば、より強い信頼関係が築けるはずです。
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借金問題を解決！具体的な対策を考えよう
借金の存在が明らかになったら、次は具体的な解決策を考える段階です。ここでは、借金問題に対する具体的な対策について見ていきましょう。
まず返済計画を見直す
まず返済計画を立て直すことが大切です。無理な計画を立てても続きません。今の収入と支出をよく見て、無理なく続けられる計画を考えましょう。
同時に、どこでお金を節約できるか探してみましょう。例えば、外食を減らしたり、不要な契約を見直したりするのはどうでしょうか。少しずつでも、返済に回せるお金を増やしていきます。
ボーナスの時期や、臨時収入があったときに、少し多めに返済するのも良い方法です。「繰り上げ返済」することで、借金を早く返せる可能性が高まります。
借金を減らせる債務整理とは？どんな方法があるの？
返済計画を見直しても難しい場合、「債務整理」という方法があります。これは借金を整理して、返済しやすくする方法です。
「任意整理」では、貸した側と話し合って返済の条件を変えてもらうことができます。利息を下げてもらったり、返済期間を延ばしたりして、毎月の返済額を減らすのです。
もっと厳しい場合は「個人再生」という方法もあります。裁判所に間に入ってもらい、収入に合わせた返済計画を立てるものです。返せない分は免除してもらえることも。
最後の手段として「自己破産」があります。これは全ての借金を帳消しにする方法ですが、様々な制限もあるので慎重に考えましょう。
どの方法が良いかは状況によって違います。専門家に相談して、自分に合った方法を見つけていくのが良いでしょう。
【注意】安易な債務整理はNG？デメリットを知っておこう
債務整理は借金を減らせる便利な方法ですが、注意点もあります。債務整理をすると、その記録が残ります。記録は通常5〜7年間消えません。その間、新たにお金を借りるのが難しくなる可能性があります。
特に気をつけたいのが、将来の住宅ローンへの影響です。マイホームを買いたいと思っても、審査に通りにくくなるかもしれません。
一時的に楽になるからと言って、安易に選ぶのはNG。将来のことも考えて、よく検討することが大切です。
住宅ローン申込みへの影響は？対応策を考えよう
借金が発覚した後、住宅ローンの申込みはどうなるのでしょうか。ここでは、借金発覚後の住宅ローン審査への影響と、その対応策について考えていきましょう。
借金発覚後の住宅ローン審査はどうなる？
借金が見つかってしまったら、住宅ローンを借りるのは難しくなるかもしれません。
年収に対して毎月の返済額がどのくらいの割合かを示す「返済負担率」が重要です。
例えば、年収400万円の人が毎月10万円返済するなら、返済負担率は約30％です。一般的に35％以下が望ましいとされています。
借金があると、この返済負担率が高くなってしまいます。そうすると、新たに住宅ローンを借りるのが難しくなるでしょう。
銀行によって判断基準は異なります。借金の額や返済状況次第では、借入が可能な場合もあります。まずは正直に状況を説明し、相談してみるのが良いでしょう。
審査通過のチャンスを上げるには
住宅ローンの審査に通るチャンスを上げる方法はいくつかあります。少額でも返済を続ければ、銀行は債務者の努力を評価してくれるはずです。
頭金を増やすのも効果的。例えば、親からの援助や貯金を活用して、借りる金額を減らしましょう。そうすれば、毎月の返済額も少なくなります。また、長く同じ会社で働いていたり、収入が増えたりすると審査に有利になります。
諦めるのはまだ早い！審査に落ちたときの対処法は？
住宅ローンの審査に落ちてしまっても、まだ諦めるのは早いです。他の方法を探ってみましょう。例えば「フラット35」という仕組みがあります。これは国が支援している住宅ローンで、銀行より審査が通りやすいかもしれません。
他にも、自治体が行っている融資制度もあるので、調べてみる価値があります。
また、銀行によって審査の基準は違います。一つの銀行でダメでも、他の銀行なら大丈夫かもしれません。複数の銀行に相談してみるのも良いでしょう。
それでも難しければ、しばらく賃貸に住んで、借金を減らしていくのも一つの方法です。
まとめ
住宅ローンを申し込んだら借金が見つかった…。実は、こんなことは珍しくありません。でも、慌てないでください。大切なのは、冷静に状況を把握すること。夫婦で正直に話し合い、一緒に解決策を探りましょう。
借金を返すには、返済計画の見直しや債務整理など、いくつかの方法があります。ただし、債務整理は将来の信用にも影響するので、慎重に考える必要があります。
住宅ローンの審査に影響が出るかもしれませんが、諦めるのはまだ早いです。借金を減らす努力をしながら、他の面での評価を高めていきましょう。公的な融資制度を利用するのも一つの方法です。
大変な時期かもしれませんが、夫婦で力を合わせればきっと乗り越えられます。あきらめずに、少しずつ前に進んでいけばマイホームの夢は必ず叶うはずです。
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