奨学金返済の重圧に押しつぶされそうになっている方、将来の返済に不安を感じている方。

今回は、多くの方が気になる「自己破産と奨学金の関係」について、詳しく解説していきます。実は奨学金には、学校では教えてくれない落とし穴もあるのです。返済に困った際の対処法もお伝えしますので、ぜひ最後までお読みください。

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自己破産で奨学金は本当にチャラになるの？

奨学金返済の悩みを抱えている方の中には、自己破産という言葉を耳にして「これで全ての借金から解放されるのでは？」と考える方もいるでしょう。

しかし、実際はそう単純ではありません。奨学金返済の現状や自己破産の実態について、詳しく見ていきましょう。

奨学金返済の現状

夢と希望に満ちていた学生時代が終わり、卒業後の現実は厳しいものです。

返済額の平均は月額1万5000円程度。非正規雇用や収入が少ない若者にとっては、大きな負担となっています。

奨学金を延滞している人の割合としては、正規雇用が約40％、非正規雇用が約30％と、正社員で働いているにも関わらず奨学金を返済できていない人が多いことは、意外に感じますね。

しかし、なかなか上がらない給与や物価高で増えた支出などが原因で、奨学金返済に回すお金がないというのが実情のようです。

さらに厄介なのが、返済が滞った時に発生する延滞金。「今月は少し待ってもらおう」と思っていると、あっという間に返済額が膨らんでしまいます。そうなると、ますます返済が困難になり、負のスパイラルに陥ってしまうのです。

自己破産している若者も多い

「もう限界…」と思ったときに浮かぶのが、自己破産という選択肢。結論としては、自己破産すると原則として奨学金も免責対象となり、返済義務がなくなります。

ただし、注意点があります。裁判所の判断により、免責が認められない場合もあるのです。裁判所は個々の事情を考慮して判断を下します。安易に「自己破産すれば全て解決」と考えるのは危険です。

日本学生支援機構の奨学金について言えば、自己破産者が多く、年間約8000件の免責が発生しているそうです。この数字を見ると、決して珍しいケースではないことがわかります。

自己破産のデメリット

自己破産には、確かにメリットもあります。しかし、同時に大きなデメリットも存在します。ここでは、自己破産のマイナス面について見ていきましょう。

自己破産すると、原則として価値のある財産は処分されてしまいます。せっかく貯めた貯金や、大切にしていた車も手放さなければならなくなるでしょう。

いわゆるブラックリストに載るため、新たな借入れや契約が困難になります。例えば、クレジットカードを作ることができなくなったり、携帯電話の契約に制限がかかったりする可能性があります。

また特に金融関係の仕事では、自己破産歴があると採用されにくくなることも。

これらのデメリットを考えると、自己破産は簡単に選択できる道ではありませんよね。では、他にどんな選択肢があるのでしょうか？

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自己破産以外の奨学金返済の救済制度もある

実は、自己破産以外にも奨学金返済を助ける制度があります。ここでは、そんな救済制度をいくつか紹介していきます。

所得連動返還型奨学金制度

この制度は、その名の通り収入に応じて毎月の返済額が変動する仕組みです。つまり、収入が少ない時期は返済額も少なくなり、収入が増えれば返済額も増えるというわけです。

特筆すべきは、年収が一定額以下の場合、返済が猶予されるという点。

ただし、将来的に収入が増えれば返済額も増えるため、キャリアアップと同時に返済額も上がっていくことになります。将来の生活設計を考える際は、この点も忘れずに。

返還猶予制度

突然の病気や失業など、思わぬ事態で返済が困難になることもあります。そんな時に役立つのが、この返還猶予制度です。

最長10年間まで返済を猶予できるこの制度は、経済的に苦しい時期を乗り越えるための強い味方となります。さらに、猶予期間中は利子も発生しないので、返済総額が膨らむ心配もありません。

猶予期間が終わればまた返済が始まるため、この制度を利用する際は、猶予期間中に如何にして返済能力を回復させるかが重要になってきます。

減額返還制度

年収が300万円以下の場合、返還月額を半額または3分の1に減額できるのが、この減額返還制度です。最長15年間利用可能なので、長期的な視点で返済計画を立てられます。

ただし、毎月の負担は減るものの、返済期間は長くなるということ。結婚や子ども、マイホームといった人生設計も考慮しながら決めましょう。

奨学金と他の借金がある場合はどうすればいい？

奨学金だけでなく、他の借金も抱えている…。そんな状況の人も少なくないでしょう。ここでは、そういった複合的な借金問題への対処法を見ていきます。

奨学金以外の借金を任意整理する

奨学金は任意整理の対象外ですが、他の借金を任意整理することで返済負担を軽減できる可能性があります。任意整理では、利息のカットや返済期間の延長が可能なことが多いのです。

他の借金を整理することで、奨学金の返済に充てる資金を確保しやすくなります。奨学金返済と他の借金返済のバランスを取るのに役立つ方法と言えるでしょう。

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個人再生で奨学金も含めた借金を整理する

個人再生を利用すれば、奨学金を含めた借金総額の大幅な減額が可能になることがあります。自己破産と違い、財産を手放さずに債務整理ができるのが大きな特徴です。

ただし、個人再生には安定した収入がある程度必要です。収入が不安定な場合は、適用が難しくなる可能性もあるので注意してください。

債務整理をする前に確認すべきこと

債務整理を考える際、忘れてはいけないのが保証人への影響です。多くの場合、奨学金には保証人がついています。債務整理の方法によっては、保証人にも影響が及ぶ可能性があるのです。

また、将来的な影響も異なります。例えば、自己破産と個人再生では、信用情報に残る期間が違います。

こういった複雑な問題を一人で判断するのは難しいもの。専門家に相談し、最適な方法を選択することが重要です。一人で抱え込まず、プロの力を借りることも大切な選択肢の一つです。

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奨学金返済の不安を解消する対処法

ここまで様々な制度や方法を見てきましたが、最後に奨学金返済の不安を根本から解消する方法について考えてみましょう。

将来の収入アップを目指す

返済の不安を解消する最も確実な方法は、やはり収入を増やすことです。スキルアップや資格取得で転職や昇給のチャンスを増やすのも一つの手段。また、副業や複業で収入源を増やすのも効果的です。

長期的なキャリアプランを立てることも大切です。5年後、10年後の自分をイメージし、そこに向かって着実に歩んでいく。そんな姿勢が、結果的に返済の不安解消につながっていくのです。

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返済計画を立てる

漠然とした不安を具体的な計画に落とし込むことで、心理的な負担は大きく軽減されます。まずは収支のバランスを見直し、無駄な支出を削減することから始めましょう。

返済額と期間を可視化し、具体的な目標を立てることも効果的です。例えば、「3年後には半分返済する」といった具合。

定期的に計画を見直し、状況に応じて調整していくことも忘れずにしましょう。

心理的負担を軽減させる

金銭的な問題は、心理的な負担も大きいものです。同じ悩みを持つ人とつながり、情報交換することで、孤独感を和らげることができます。SNSなどを活用して、同じ立場の人と交流するのも良いでしょう。

小さな目標達成を積み重ね、自信をつけていくことも大切です。例えば、「今月は500円多く返済する」といった目標から始めてみるのはどうでしょうか。

そして、専門家に相談し、客観的なアドバイスを得ることも有効です。自分一人では気づかなかった解決策が見つかるかもしれません。

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まとめ

奨学金返済の問題は、決して簡単ではありません。しかし、返済に困っている若者はあなただけではなく、たくさんいるのが現状です。

さまざまな選択肢や支援制度があることを知り、自分に合った方法を選んでいくことで、必ず道は開けます。

奨学金返済に関してお悩みの方は、当サイトで紹介している債務整理に強い司法書士事務所・弁護士事務所に相談してみる選択肢もあります。まずは一人で悩まず、専門家に相談してみませんか。きっと寄り添ってくれるはずです。

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