「父が亡くなった後、借金が見つかって眠れない夜が続いています」「母の遺品整理をしていたら、消費者金融からの督促状が見つかりました」――突然の借金問題に直面し、途方に暮れている人は決して少なくありません。借金の相続には法律で定められた対処法があります。この記事では具体的な解決方法と、専門家に相談するベストなタイミングなどを事例とともにしっかり解説します。
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亡くなった人の借金はどうなるの？
借金を抱えて亡くなった人がいると「全額返済しなければならないのか」「私の給料を差し押さえられてしまうのでは」と、不安で胸が押しつぶされそうになります。実は、借金の相続には法律で定められたルールがあり、必ずしも全額を支払う必要がありません。まずは基本的な仕組みを理解して、冷静に対応することが解決への第一歩となります。
借金は誰が引き継ぐことになるの？
民法上、借金は亡くなった人の相続財産として扱われます。
結婚していた人なら配偶者が必ず相続人となり、子供がいれば子供も相続人です。子供がいない場合は亡くなった人の親が、親もいない場合は兄弟姉妹が相続人となります。
具体例を挙げると、40代の主婦Aさんの夫が交通事故で他界し、その後カードローンの存在が発覚しました。この場合、Aさんと2人の子供が相続人となります。子供が未成年の場合、子供の法定代理人はAさんなので、Aさんが子供の分も対応する必要があります。
遺言書で借金を受け継ぐ人を指定することも可能です。ただし遺留分侵害の問題が生じる可能性もあるため、専門家に確認するのが賢明です。遺言書がない場合は、法律で定められた順番に従って相続人が決まります。
相続人は借金をいくら払う必要があるの？
借金は法定相続分に応じて分割されます。先ほどのAさんの場合、1千万円の借金があれば、Aさんが500万円、子供2人がそれぞれ250万円ずつ負担することになります。
相続人全員で「長男が全額を支払う」と決めても、貸金業者はその合意を無視することが可能です。各相続人に対して法定相続分の支払いを求めることが可能なのです。
一方で、相続した財産から借金を差し引くことができます。預貯金が500万円、不動産が3千万円、借金が1千万円なら、実質的な相続財産は2,500万円となります。プラスの財産が借金を上回る場合は、相続を放棄せずに対応するのも一つの選択肢です。
借金の相続はいつまでに決める必要があるの？
期限は相続開始を知った日から3ヶ月以内と定められています。
親族から連絡を受けた日や、自分で発見した日が起算点となります。
30代の会社員Bさんは、実家を出て20年近く疎遠だった父が亡くなり、借金の相続について数週間後に知らされました。この場合、連絡を受けた日から3ヶ月以内が期限となります。住所変更などで連絡が遅れたとしても、知った日が起算点になるのです。
この期限を過ぎてしまうと、原則として相続放棄や限定承認の手続きができなくなってしまいます。注意が必要なのが、相続財産を処分してしまうと相続放棄ができなくなる点です。故人の通帳からお金を引き出したり、不動産を売却したりすると、相続放棄の選択肢が失われてしまいます。
借金を相続しないためにはどうすればいい？
借金を相続したくない場合、いくつかの選択肢があります。ただし、どの方法も期限や条件が設けられているので、慎重に検討する必要があります。一度決めた方法は変更できないケースが多いので、状況をよく確認してから判断しましょう。
相続放棄って何ができるの？
相続放棄をすると、最初から相続人ではなかったことになります。20代のOLのCさんは、亡くなった父の1,500万円の借金を知り、即座に相続放棄を決意しました。父名義の預貯金500万円も相続できなくなりましたが、長期的に見れば賢明な判断だったといえるでしょう。
手続きは家庭裁判所で行います。戸籍謄本や死亡診断書など、必要書類の準備が必要です。申立書の書き方も重要で、不備があると受理されないこともあります。専門家に相談することで、確実に手続きを進められます。
限定承認はどんな方法なの？
限定承認とは、プラスの財産の範囲内でのみ借金を返済する方法です。50代の主婦Dさんのケースでは、亡くなった夫に2千万円の借金がありましたが、マンションという資産もありました。限定承認を選択して、マンションを売却して借金を返済し、残りの財産は相続することができました。
ただし、限定承認には相続人全員の合意が必要です。1人でも反対すると手続きができないため、家族間で話し合いが必要になります。借金の総額が不明な場合に、特に有効な制度といえます。
借金は時効で消滅することはあるの？
最後の返済から5年以上が経過していれば、時効が成立する可能性があります。ただし、時効を主張するには「援用」という意思表示が必要です。40代の会社員Eさんは、母の遺品から10年前の借金の督促状を発見しました。弁護士に相談したところ、時効援用が可能と判断され、借金問題から解放されたのです。
返済してしまうと時効の主張ができなくなるので要注意です。督促状が届いても、すぐに返済を始めるのは避けましょう。一度でも返済すると、時効がリセットされてしまいます。
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相続した借金の返済が難しい場合はどうする？
相続した借金の返済プランを立てても、実際に返済を始めてみると予想以上に大変なことがあります。返済が難しいと感じたら、債務整理という選択肢も検討してみましょう。
任意整理でどう解決できるの？
任意整理なら将来発生する利息をカットできます。30代の看護師Fさんは、亡き母から相続した500万円の借金の任意整理を行い、毎月の返済額を3万円まで減額しました。5年かけての返済計画を立て、生活を立て直すことができたのです。
車やマイホームのローンは任意整理の対象外にできるのも安心です。生活に必要な財産を残しながら、借金を整理できます。住宅ローンがある場合でも、返済を継続できる可能性が高いのです。
個人再生はどんな人に向いているの？
個人再生は借金の元本自体を減額できる制度です。40代の会社員Gさんは、父から相続した3千万円の借金に悩まされていましたが、個人再生手続きを行いました。安定した収入があったため、借金を1千万円まで減額することができたのです。
返済計画は3年から5年、給料から返済できる範囲で借金を減額してもらえるので、生活を立て直しやすいのが特徴です。住宅ローンの支払いも続けられるため、マイホームを手放さずに済む可能性が高くなります。
自己破産は最後の手段？
自己破産を申し立てると、借金の返済義務が免除される可能性があります。20代のパートタイマーHさんは、祖父から相続した1千万円の借金で自己破産を選択しました。若くして借金から解放され、新しい人生をスタートすることができたのです。
ただし、原則として財産は処分しなければなりません。借金を作った原因によっては免責が認められないこともあるので、専門家としっかり相談することが大切です。ギャンブルやFXによる借金は、免責が認められにくい傾向にあります。
相続した借金の対処で専門家に相談するべき？
借金の相続問題は、専門的な知識が必要です。1人で抱え込まず、専門家に相談することで状況が好転するケースも少なくありません。早めの相談が解決への近道となります。
弁護士に相談するメリットって何？
弁護士に依頼すると、まず借金の督促を止めることができます。50代の会社員Iさんは、夜中の取立て電話に悩まされていましたが、弁護士に依頼した途端に電話が止まり、ぐっすり眠れるようになりました。
債務整理の手続きも代理で行ってもらえるので安心です。相続問題の専門知識を活かした対応も期待できます。経験豊富な弁護士なら、最適な解決方法を提案してくれるでしょう。
司法書士に相談するときの注意点は？
司法書士は140万円以上の借金は扱えません。また裁判所への申立ては、本人が行う必要があり、法定代理人になれないという制限もあります。
30代のパートタイマーJさんは、80万円の借金の相談で司法書士を選択しました。弁護士より安価な費用で問題を解決できたのです。
費用は弁護士より安価な傾向にあるので、借金額が少なければ司法書士への相談も検討してみましょう。ただし、複数の借金があって総額が140万円を超える場合は、弁護士への相談が必要になります。
専門家への相談はいつするべき？
借金が発覚したら、なるべく早めに相談することをおすすめします。特に相続放棄の期限である3ヶ月という期間は、意識しておく必要があります。40代の主婦Kさんは、夫の借金発覚後すぐに専門家に相談しました。適切なアドバイスを受けて相続放棄を選択し、子供たちの将来を守ることができたのです。
多くの事務所が無料相談を実施しているので、まずは状況を確認してもらうところから始めましょう。借金の総額が分からない場合でも、専門家なら調査方法を知っています。
まとめ
借金の相続問題は決して珍しいことではありません。法律で定められた期限内に適切な対応をすれば、必ず解決への道が開けます。実際に多くの人が、専門家のサポートを受けながら問題を解決しています。
借金の相続でお悩みの場合、当サイトで紹介している債務整理に強い司法書士事務所・弁護士事務所に相談してみてください。1人で悩まず、専門家に相談されてみてはいかがでしょうか。経験豊富な専門家が、親身になってサポートしてくれるはずです。
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