このところ、クレジットカードの支払いに頭を抱える女性が増えてきました。近年は、物価高の影響で様々なモノの値段が高くなっているのも原因です。となれば必然的に、カードの支払いが厳しくなってしまうのも無理はありません。

そこで、今回は「クレジットカードの利用料金を支払えそうにない」と思い悩んでいる方に向けて、支払いの分割交渉の進め方や注意点、対処法について掘り下げていきます。この記事を読めば、状況を良い方向に持っていくための手がかりが見つかるはずです。

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クレジットカードの支払いを分割できるの？

クレジットカードの利用料金が支払えないときは、電話一本で解決策が見つかる可能性があります。クレジットカードの支払いを滞納する前であれば、柔軟な対応をしてくれるカード会社も少なくありません。以下では、具体的な交渉ポイントについて説明します。

分割交渉は基本的に可能

カード会社に連絡して支払いができない理由を説明すると、たいてい支払い方法の見直しを検討してもらえます。支払い方法の見直しを依頼する場合は、支払日より5〜6営業日前までなら受け付けてもらえる可能性が高いようです。

次に大切なのは、電話での対応です。まず、落ち着いた声と態度で現状を説明することが、分割交渉をするときにとても重要です。一時的な収入減や思いがけない出費など、カード料金の支払いが難しくなった理由を、落ち着いてきちんと説明しましょう。

分割交渉をするときに絶対にしてはいけないのは、感情的になってしまうことです。そもそも、分割交渉自体がカード会社側からすれば「身勝手な要求」だということを忘れてはいけません。声を荒げたり、無理な要求をしたりしてしまうと印象が悪くなり、自ら交渉のチャンスを失うことにつながりかねません。必ず落ち着いて交渉するようにしてください。

分割交渉が成功しやすい条件とは？

クレジットカードの分割交渉をするときに肝心なのは「真摯な態度」です。支払う意思をはっきり示し、収入や支出の見通しなどを細かく説明することで、カード会社の理解を得やすくなるでしょう。

そうした中で、給料日やボーナス支給日などの具体的な日付を伝えることも大切です。

実際、カード会社は顧客との良好な関係を保ちたいと考えていることが多いです。早めの相談であれば、多くのカード会社が前向きに対応してくれるでしょう。

分割交渉のデメリットを知っておこう

クレジットカードの支払いを分割に切り替えると、手数料や金利が新たにかかります。結果的に、支払総額が膨らんでしまう点には注意が必要です。

さらに気をつけたいのが、支払いが滞ると一括請求される恐れがあること。一括で支払えないから分割で支払っているのに、残りの料金を一括で請求されたら元も子もありません。分割回数は事前に余裕を持って設定し、確実に支払える金額にとどめるようにしましょう。

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支払いが遅れるとどんなリスクがある？

クレジットカード利用料金の支払いが遅れると、思いもよらないトラブルに発展する可能性があります。以下では、支払い遅れによる影響や、支払いが長引いた場合のリスクについてご説明します。

滞納直後から始まる影響

クレジットカードの支払期日を過ぎた翌日から遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、支払いが遅れたときに加算される利息のようなものです。多くの場合、年利14.6%ほどの遅延損害金を求められます。

そして滞納から1週間ほど過ぎると、クレジットカードが使えなくなる可能性も出てくるでしょう。クレジットカードが止められたら、クレジットカードで引き落とされているサービスの利用料金が支払えなくなります。

また、督促状が自宅に届くこともあります。もし家族に内緒で滞納していたら、バレてしまうきっかけとなり、家族関係が悪化する可能性もあります。

滞納が長引いた場合の影響

2〜3か月の滞納が続くと、信用情報機関に事故情報として記録されてしまいます。一度記録された事故情報は、5年程度残り続けます。これまで使用していたクレジットカードは強制解約になり、残額を一括で支払うよう求められるでしょう。

4か月を超えると、裁判所経由で督促状が届く可能性が出てきます。裁判所からの督促状が届いてしまうと、最終的に給料などの財産を差し押さえられる可能性が出てきます。

もし、給料が差し押さえの対象となってしまえば、会社にも裁判所からの通知が届きます。会社に事情を説明しなければならないばかりか、会社での立場が危うくなってしまいかねません。噂をされてしまえば、会社で働くのも苦痛になる恐れがあります。

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信用情報への影響と今後の制限

信用情報に傷がつくと、新しいカードを作るのはもちろん、ローンを組むのも難しくなります。「数ヶ月返済が遅れただけだから大丈夫」と簡単に考えてはいけません。将来の住宅ローンの審査にも響くため、家探しにも支障をきたすかもしれません。

また、賃貸物件の審査も通りにくくなる可能性があります。特に信販系の保証会社の審査に通りにくくなってしまうため、引っ越しをするときに弊害となります。

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分割交渉が通らない場合の対処法は？

分割交渉がうまく運ばなかった場合でも、まだ道は残されています。以下では、状況に応じた対処法や専門家への相談時期について解説します。

支払い方法の見直し

まず、リボ払いへの変更も選択肢のひとつです。リボ払いを利用することで、毎月の支払額が一定になります。支払い金額が一定になることで、家計の管理がしやすくなるでしょう。ただし、リボ払いは完済までの期間が伸びる分、支払い総額が増えてしまいます。リボ払いを利用するときは、事前に返済計画を立てる必要があります。

また、支払い期日の延長交渉も検討しましょう。給料日に合わせて支払日を調整できれば、負担を軽減させることができるでしょう。

債務整理による解決

返済すべき額が多すぎて支払い方法の見直しだけで解決できない場合は、債務整理という方法もあります。債務整理手続きの中でも「任意整理」なら、将来的な利息を減らしてもらい、毎月の返済額を調整し、返済期間を延ばすことが可能です。

ただし、債務整理をするとクレジットカードが使えなくなります。公共料金の支払いやネット通販など、生活が多少不便になってしまうことはあらかじめ理解しておきましょう。とはいえ、デビットカードやプリペイドカードの活用を考えるなど、代替え手段は多くあるためそれほど心配する必要はありません。

その他にも債務整理には、個人再生や自己破産という方法もあります。

しかし、個人再生や自己破産は、任意整理とは異なるデメリットがあり、将来への影響も大きいです。個人再生や自己破産はよく考えて判断するようにしましょう。

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専門家への相談のタイミング

分割交渉ができず、支払いができないと感じたら、なるべく早く弁護士や司法書士への相談を考えましょう。とくに、裁判所から督促状や訴状が届いた場合は、早めに専門家に相談することをおすすめします。

クレジットカードなどの滞納の問題は、一人で対応しようとして問題が長引くケースが多く見受けられます。借金というのは問題解決までの期間が長引けば長引くほど、利息に押しつぶされてしまう可能性が高く、注意が必要です。

しかし、専門家に相談すれば、状況に合った最適な解決法が見つかります。多くの専門家の事務所では、初回相談を無料で受け付けているので気軽に相談してみましょう。

いつまでも借金問題を放っておくと、財産を差し押さえられるリスクが高まります。「まだ大丈夫」と思わずに、早めの対応をすることをおすすめします。

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まとめ

クレジットカードの支払いに困ったときは、一人で抱え込まず早めの対応が何より大切です。分割交渉や支払い方法の見直しなど、状況を良くする選択肢はひとつではありません。クレジットカードの支払いが滞ると様々なリスクが生じますが、適切な対応を取れば解決への道は必ず開けます。

カードの支払いでお悩みの方は、当サイトで紹介している債務整理に強い司法書士事務所・弁護士事務所への相談という選択肢もあります。まずは一人で抱え込まず、専門家に相談してみてはいかがでしょうか。豊富な経験を持つ専門家が親身になって相談に乗り、最適な解決法を提案してくれるので、積極的に活用してください。

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